ЦБ ограничит сроки ипотеки и автокредита

Банк России планирует с июля 2025 года ввести ограничения на выдачу ипотечных и автокредитов. Соответствующий закон принят во втором чтении.

ЦБ намерен ограничить выдачу ипотеки и автозаймов людям, у которых на погашение кредитов уходит более 50% дохода. Тем, кто уже имеет высокую долговую нагрузку, будет сложнее получить новый кредит даже под залог имущества.

Будут введены ограничения на ипотечные кредиты сроком более 30 лет. Регулятор обеспокоен тем, что банки нашли способ уменьшать процент, растягивая срок кредита.

Причиной ужесточения требований стало увеличение числа заемщиков с высокой долговой нагрузкой и небольшим первоначальным взносом.

Кроме того, ЦБ отмечает значительный разрыв в ценах между новостройками и вторичным жильем. На 1 октября квартиры от застройщиков стоили в среднем на 57% дороже, чем на вторичном рынке. Это может затруднить продажу залогового жилья в случае невыплат по кредиту.

Объем просроченных ипотечных кредитов за год вырос на 37%, в частности, это касается долгов от трех месяцев и более. По информации бюро кредитных историй, суммарно на конец сентября 2024 задолженность по таким ссудам достигла максимума в 136 млрд рублей.

✋ @FingersON

Отопление под угрозой: ветхие теплосети могут оставить россиян без тепла

К ноябрю отопление подключили почти по всей России, но из-за аварий в некоторых населенных пунктах уже снова успели отключить. Эксперты Росстата утверждают, что коммуникации, доставшиеся с советских времен, крайне изношены. Чтобы все заменить до зимы, не хватит ни времени, ни денег.

Согласно данным Росстата, в 2023 году в замене нуждались 30,7% теплосетей, а 23% труб были в ветхом состоянии, что означало износ более чем на 60%. За 2024 год данные пока не обнародованы. Наибольшие проблемы с состоянием теплосетей наблюдаются в Севастополе, где требуют замены 92,2% коммуникаций. В девяти регионах России, включая Волгоградскую и Томскую области, уровень износа превышает 50%.

Ограничения по срокам отключения горячей воды для ремонта теплосетей больше нет. В результате жители ряда городов, таких как Нижнекамск и Санкт-Петербург, сталкиваются с отключениями горячей воды на месяцы. Попытки установить максимальный срок в 14 дней не нашли поддержки властей.

Проблема в нехватке финансирования. Тарифы на тепло недостаточны для полной замены сетей, уверяют энергетики. Госпредприятия теплоснабжения убыточны, а низкие тарифы делают рынок неинтересным для инвесторов. Повышение тарифов на 9,8% с июля не спасло ситуацию, так как на полную реконструкцию теплосетей требуются триллионы рублей. Итого на восстановление тепловой инфраструктуры потребуется минимум пять-десять лет активной работы. Однако пока это не входит в приоритеты властей.

Ситуацию с отоплением в январе, во время морозов, называли коммунальным катаклизмом.

✋ @FingersON

Стали известны размеры налога на криптовалюту в России

Правительство одобрило законопроект о налогообложении операций с криптовалютой. Придется платить как с дохода от продажи монет, так и с добычи крипты, говорится в документе. Для физических лиц – это НДФЛ, для компаний – налог на прибыль. Документ был подготовлен Минфином и поддержан Минцифры, Минэнерго и Федеральной налоговой службой.

Законопроект был разработан еще в 2020 году, но рассмотрение отложили до принятия закона о регулировании добычи крипты. С 1 ноября в России действует закон о майнинге. Майнинг частным лицам в небольших объемах можно вести без специальной регистрации, но если потребление энергии превышает 6 000 кВт/ч в месяц, придется оформлять юрлицо или регистрировать ИП.

Согласно законопроекту, люди и компании будут обязаны сообщать налоговой службе о транзакциях с криптовалютой, если общая сумма поступлений и расходов превысит 600 000 рублей в год.

Кроме того, «операторов майнинговых платформ» обяжут передавать контрольным органам данные об оказанных услугах. За несвоевременное предоставление информации будет назначен штраф в размере 40 000 рублей.

Напомним, что начиная со следующего года, налог на доходы физических лиц (НДФЛ) станет выше. Начнет работать пятиступенчатая шкала ставок: от 13% до 22%. Больше налогов будут платить те, чей доход превышает 2,4 млн рублей в год. Также в 2025 году повысится налог на прибыль для организаций – с 20% до 25%.

Налог на крипту, если законопроект примут в нынешнем виде, надо будет платить в два этапа: сначала, когда криптовалюта поступает на счет, затем – при продаже. Если цена крипты упадет, убытки можно будет учесть при налогообложении. По расчетам чиновников, такие налоги могут приносить госбюджету около 50 млрд рублей в год. Оптимистичные прогнозы поддерживаются ценами на криптовалюты: биткоин дорожает с начала ноября и уже приближается к 90 000 долларов за монету.

✋ @FingersON

Стала известна доля россиян со слитыми в сеть персональными данными

Персональные данные 90% взрослых россиян находятся в открытом доступе из-за многочисленных утечек, заявили в Сбербанке. Всего в Сеть за последнее время утекло порядка 3,5 млрд строк персданных.

Чаще всего в интернет уходят сведения из онлайн-магазинов и медицинских учреждений, утверждают аналитики Сбера. На банки якобы приходится только 2% утечек. Все эти данные потом используются аферистами для кражи денег.

Специалисты по кибербезопасности в 2024 году зафиксировали рекордное количество мошеннических звонков гражданам России. Пик пришелся на февраль – март, когда осуществлялось около 20 млн попыток дозвона в сутки. Сейчас их меньше, но тоже много – 6-6,5 млн в сутки.

По подсчетам Сбера, в 2024 году сумма украденных телефонными преступниками денег может составить 250 млрд рублей. У ЦБ цифры гораздо скромнее: во втором квартале 2024 года мошенники украли у банковских клиентов 4,7 млрд рублей, совершив 257 000 денежных переводов.

Роскомнадзор разрабатывает законопроект, который ограничит коммерческие компании, госучреждения и частных лиц в сборе чужих персональных данных. Ведомство утверждает, что так власти обезопасят россиян от «сбора данных на всякий случай». Однако на деле речь идет о сборе информации без согласия самих граждан.

✋ @FingersON

Ставки по ипотеке в крупных российских банках достигли 43%

Средняя ставка по ипотеке в России достигла 25,45%, пишет РБК со ссылкой на Единую информационную систему жилищного строительства (ЕИСЖС). Однако в некоторых случаях ставки еще выше – вплоть до 43%, в зависимости от банка и условий кредита.

Дело в том, что процентная ставка по кредиту – это еще не полная переплата. Определить, сколько вы переплатите банку за пользование заемными средствами, можно благодаря полной стоимости кредита – это все деньги, которые вы выплатите банку с учетом основного долга, процентов, страховки и иных навязанных продуктов. РБК определил несколько банков, где переплата будет самой внушительной:
• в Совкомбанке – почти 43,2%;
• ВТБ – около 37,1%;
• Сбербанке – 31,3%.

Выше 30% максимальный размер полной стоимости кредита также в Т-Банке (бывший Тинькофф), Московском кредитном банке (МКБ), банке «Абсолют» и Газпромбанке.

А вот самая небольшая переплата возможна:
• в банке «Кубань Кредит» – около 26,2%;
• банке «Санкт-Петербург» – около 27,9%;
• банке «Дом.РФ» – почти 29%.

Ипотека дорожает вслед за ростом ключевой ставки ЦБ, который в октябре повысил ее c 19% до 21% – больше, чем в шоковом феврале 2022 года. На фоне этого объем просроченных ипотечных кредитов за год вырос на 37%, сообщили в «Скоринг Бюро». В частности, это касается долгов от трех месяцев и более. По информации бюро кредитных историй, суммарно на конец сентября задолженность по таким ссудам достигла максимума в 136 млрд рублей.

✋ @FingersON

Почему вас пугает инвестирование?

В России существует несколько отличительных черт финансовой культуры. Брать кредиты — страшно и плохо, инвестиции — обман и лохотрон, а лучший способ копить деньги — кидать наличные рубли в банк или под матрас и иногда покупать доллары.

У каждой из этих черт есть обоснование, которое базируется на травматичном опыте соприкосновения с миром финансов и экономических проблем нашей страны. В 1990-е годы у людей обесценились накопления в рублях, их кинули финансовые пирамиды, Сбербанк не вернул деньги со сберегательных книжек, а большие долги государства чуть не отправили всю страну в глубокий политический кризис.

Но этот опыт не должен пугать, он помогает отличить плохое вложение средств от МММ. Инвестирование накоплений отталкивает, потому что кажется по умолчанию, что любой, кто хочет наших денег — вор, либо инвестиция может завтра превратиться в ноль, и деньги мы никогда не увидим.

С риском потерять 100% сбережений помогает финансовая грамотность, но к ней нужно добавить умение диверсифицировать инвестиции, не вкладывать деньги в одно место и понимание того, что высокая доходность повышает вероятность потерять деньги.

И если бы рисков не существовало и доходности никакой бы не было. Отдавая средства в банк, есть вероятность, что банк их не вернёт. Просто этот риск очень маленький.

Выходя на фондовый рынок, ваши риски возрастают вместе с потенциальными доходами. Давайте поговорим чуть более подробно про риски. Риск может быть рыночный или собственный.

Рыночный риск — это риск, связанный с общими факторами, влияющими на активы — экономические, политические, социальные события. Рыночный риск невозможно устранить полностью, но его можно снизить за счёт диверсификации портфеля по разным видам активов, отраслям, географическим регионам и валютам.

Собственный риск — риск, связанный с особенностями конкретного актива или эмитента, такими как финансовые показатели, инвестиционный рейтинг, консенсус-прогноз и т.д. Собственный риск можно уменьшить за счёт анализа фундаментальных и технических характеристик актива и выбора надёжных бумаг.

В конечном итоге, если вы вооружены опытом и ошибками прошлых лет и осознано подходите к инвестированию, то вы научитесь не терять капитал, а его приумножать.

✋ @FingersON

Российским инвесторам начали возвращать деньги за иностранные активы

На днях завершился первый этап обмена заблокированных иностранных активов. Было роздано около 25 % всех предъявленных к выкупу ценных бумаг. Общая сумма составила 8,1 млрд рублей из заявленных 35,3 млрд рублей, сообщила компания «Инвестиционная палата». Клиентам некоторых брокеров уже начали поступать средства.

Обмен должен коснуться 708 000 физических лиц. Всего заблокированные акции есть более чем у миллиона российских инвесторов. Они смогли продать часть замороженных иностранных ценных бумаг. Активы, не попавшие в выкупленные лоты, остаются на счетах депо их владельцев замороженными. В будущем их тоже можно будет получить и продать, надеются организаторы обмена.

Деньги за выкупленные средства поступят на счета брокеров, доверительных управляющих, управляющих компаний паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Отдельные клиенты «Т-инвестиций», «БКС», «Альфа-Инвестиций» уже получили свои средства, в некоторых случаях деньги не пришли, но в заявках на обмен появился статус «Исполнено». В поддержке «Т-Инвестиций» подтвердили информацию об обмене и отметили, что на выплату уйдет до пяти рабочих дней.

Речь идет о механизме, когда зарубежные инвесторы могли выкупить у россиян заблокированные иностранные активы на деньги со счетов типа С. На них с февраля 2022 года аккумулированы активы иностранцев — деньги нельзя вывести из страны, но можно тратить на выплату налогов, пошлин и иных обязательных платежей. Обмен стал возможен благодаря специальному указу президента РФ. По нему максимальная стоимость финансовых инструментов, приходящаяся на одного клиента, желающего поучаствовать в разблокировке, не может превышать 100 000 рублей. Всего же у российских инвесторов заморожено бумаг на сумму выше 1,5 трлн рублей.

✋ @FingersON

В России возник дефицит юаней

Коммерческие банки все чаще стали занимать у Центробанка юаневые свопы (временный обмен между ЦБ и банками) — самый дорогой способ займа. Это связано с нехваткой юаневой ликвидности, пишет Bloomberg.

Среднесуточный объем юаней, заимствованных через свопы, подскочил до 20 млрд юаней (2,8 млрд долларов) в августе по сравнению с 10 млрд юаней в июне, показывают расчеты агентства. Аналитики связывают это с тем, что экспортеры предпочитают оставлять всю выручку за рубежом. При этом спрос на юани на фоне международных санкций только растет.

Экономисты, опрошенные «Ведомостями», сравнивают ситуацию с событиями осени 2022 года, когда возникли первые подозрения, что Национальный клиринговый центр может подпасть под санкции. Тогда инвесторы стали выводить доллары и евро с Мосбиржи и стоимость их привлечения и размещения резко выросла. Теперь то же самое может происходить с китайской валютой.

Зампред ВТБ Дмитрий Пьянов называл нехватку юаней на российском рынке хронической: китайские банки практически не предоставляют юани российским компаниям, получить ликвидность бизнес может по большей части лишь в результате торговли. В этой ситуации к резкому взлету ставок могут приводить даже небольшие колебания спроса, считает он.

Сейчас больше 98 % китайских банков отказываются принимать прямые платежи из России. В основном российские компании сейчас работают через финансовых посредников, а также через некоторые гонконгские банки. В целом, Гонконг стал некоторым буфером: там есть организации, которые занимаются исключительно расчетами с Россией, рассказали газете предприниматели. Еще один способ отправлять платежи — через филиал российской кредитной организации в Китае. Однако это в среднем плюс 5 % к официальному курсу юаня.

✋ @FingersON

Россияне массово уходят от провайдеров из-за проблем с YouTube

Абоненты более 135 региональных операторов связи начали разрывать договоры из-за проблем с работой YouTube и других сервисов Google, в том числе поисковика, узнал «Коммерсантъ».

Ассоциации операторов связи попросили Минцифры и Роскомнадзор выпустить единое публичное официальное объявление о причинах замедления работы сервисов. А также объяснить «неравномерную деградацию» американских сервисов у разных телеком-компаний (у одних операторов видео просто медленно грузится, у других и вовсе нет доступа).

По словам интернет-провайдеров, из-за отсутствия официальной позиции властей они не могут дать абонентам нормальные разъяснения: почему не работают привычные сервисы. Операторы просят пояснить: почему YouTube замедляется у всех по-разному, хотя все сети связаны между собой.

«Негативная реакция в отношении операторов исчисляется тысячами жалоб», сетуют провайдеры и сетуют, что абоненты покидают их тысячами.

IT-эксперты в беседе с «Ъ» предположили, что у региональных провайдеров и вправду замедление может ощущаться сильнее «за счет меньшего количества международных стыков» и в целом из-за простоты организации местных сетей. К тому же неравномерность ситуации может быть вызвана тем, что власти тестируют разные способы блокировки хостинга.

✋ @FingersON

Госкомпании начали готовиться к отключению сервисов Google

Государственные IT-компании готовятся к возможной блокировке американских сервисов, в том числе Google. Речь о VK и некоторых других крупных корпорациях. Руководство объясняет опасения санкциями США против IT-сектора российской экономики, которые «должны вступить в силу 12 сентября».

Сотрудники VK получили письмо, где говорится, что компания разрабатывает и тестирует альтернативные инструменты, чтобы «не зависеть от возможных санкционных ограничений в работе иностранных сервисов». Например, с графического редактора Figma, используемого для UI/UX-дизайна, сотрудникам VK предлагают перейти на «подходящий аналог» — китайское приложение Pixso. Для облачного хранения рекомендуют использовать собственное «Облако Mаil. ru», а для аудио- и видеозвонков — перейти на «VK Звонки».

В некоторых компаниях вместо почты Google советуют завести e-mail «Яндекса». В качестве альтернатив зарубежным корпоративным чатам предлагаются VKTeams, eXpress, Dialog, «Пачка» и другие.

Россияне испытывают трудности с ~~глушением~~ замедлением сервиса YouTube. Провайдеры утверждали, что сбои в работе самого популярного видеохостинга не связаны с их оборудованием. Власти признались, что намеренно ухудшают качество видео. На фоне этого на неделе самыми скачиваемыми приложениями стали бесплатный VPN, а заодно российские сервисы Rutube и «VK Видео». Еще в прошлом месяце видеосервис VK занимал 23-ю строчку в топе App Store.

✋ @FingersON