Почему россияне избавляются от наличных

Некоторые часто говорят о том, что депозиты сбережениям не помогут, и вообще это либо бесполезное действие (сберегать деньга на счетах), либо опасное – вдруг случится заморозка. Как оказалось, так говорит абсолютное меньшинство среди людей, у которых есть деньги.

На 1 октября 2024 года на руках у населения было всего 15,9 трлн рублей, или 15% от всего объема сбережений и инвестиций. Так мало «под матрасом» население еще не хранило денег.

Все остальное – в банковской системе. И как не трудно догадаться, причина этому – высокие ставки по вкладам. Население голосует рублем за депозиты с доходностью уже выше 20% годовых (но есть и другие способы заставить деньги работать).

Пожалуй, что так легко собрать подобную доходность широкому кругу лиц еще никогда не было в современной российской истории. Однако, это и благо, и проблема.

«Денежный навес» станет проблемой тогда, когда ставки пойдут вниз. И тут важно, чтобы предложение было готово к такому спросу, поскольку эти деньги хлынут в квартиры, машины и прочие товары, покупка которых откладывалось из-за высоких ставок.
И, если денежная масса спроса будет меньше товарного предложения, то нас будет ждать еще один скачок инфляции. Правда, судя по прогнозу ключевой ставки на следующие три года, есть ощущение, что этот «навес» будут спускать медленно.

✋ @FingersON

ВТБ выкупил Почта Банк и хочет поменять вывеску ради спасения «Почты России

Второй по величине госбанк ВТБ стал единственным владельцем Почта Банка. ВТБ выкупил долю (49,9%) «Почты России» за 36 млрд рублей, пишет ТАСС со ссылкой на заявление главы Минцифры Максута Шадаева. Еще 49,9% еще до сделки принадлежали ВТБ.

В августе глава ВТБ Андрей Костин сообщил Forbes, что планирует присоединить Почта Банк в 2026 году. Он обещал сохранить офисы в почтовых отделениях, но не сам бренд. Первый зампред правления ВТБ Дмитрий Пьянов ранее говорил, что у Почта Банка «неполная линейка продуктов» – например, у него нет ипотеки, IT-бюджета под продукты и рекламу, а также он обладает «очень ограниченной клиентской базой потока "Почты России"».

Почта Банк появился в 2016 году на базе подконтрольного ВТБ Лето Банка. Почти сразу к проекту присоединилась «Почта России», выкупив 49,99% акций компании. Тогда цена сделки составила 5,5 млрд рублей. Чтобы обезопасить Почта Банк от санкций (ВТБ тогда уже входил в черный список), в 2017 году ВТБ продал две акции ПБ его председателю правления Дмитрию Руденко. Таким образом, у ВТБ и «Почты России» были одинаковые доли – по 49,99%, то есть контрольного пакета не было ни у кого.

Когда ситуация в мире несколько успокоилась, ВТБ решил вернуть полный контроль над активом и выкупил две акции у Руденко, который покинул должность. А уже через полгода – в феврале 2022-го – снова продал эти самые две акции ПБ его новому президенту и председателю правления Александру Пахомову.

Почта Банк занимает 22-е место в стране по активам (556,9 млрд рублей) и 28-е место по капиталу (69,7 млрд рублей), следует из данных banki ru на ноябрь.

Тем временем ВТБ уже не первый раз помогает прогоревшей компании. Ранее банком была приобретена другая кредитная организация – банк «Открытие», который ранее подвергся санации ЦБ.

Внешний аудит бывшего совладельца ПБ, «Почты России», выявил сумму финансовых потерь госкорпорации размером 25,4 млрд рублей. Банкротное состояние «вызвано управленческими решениями», говорилось в отчете. Среди других причин накопленного убытка группы казначейство отметило недополученный доход в результате ненадлежащей работы IT-систем группы, необоснованную рентабельность закупок, убыточные проекты, в том числе установку постаматов. До продажи ПБ «Почта» пыталась спастись от разорения распродажей офисных помещений.

✋ @FingersON

Стали известны зарплаты топ-менеджеров крупных российских банков

За прошлый и часть этого года топ-менеджеры 18 крупнейших российских банков получили премий, зарплат и бонусов на сумму свыше 64 млрд рублей, выяснили «Ведомости». Больше всех заработали руководители Сбера. Среднемесячный заработок составил около 9,1 млн рублей на топ-менеджера.

Сбербанк потратил на зарплаты и бонусы своих топ-менеджеров 28 млрд рублей. Сумму разделили между собой 650 человек – то есть в среднем на руководителя Сбера пришлось более чем по 43 млн рублей. И это только в 2023 году. В первом квартале 2024-го эти люди суммарно получили еще 8 млрд.

На втором месте оказался Альфа-Банк, но здесь выплаты существенно ниже, чем у Сбера – только 4,73 млрд за 2023 год. Т-Банк (Тинькофф Банк) замыкает тройку: топ-менеджерам этой компании начислено 1,43 млрд в прошлом году и 2,74 млрд в этом.

Четвертое место у банка МТС (1,18 млрд в 2023-м и 2,75 – в 2024-м), пятое – у ВТБ (только 610 млн рублей в 2023 году и 3,23 – в 2024-м). Высокие суммы поощрений компании объясняют хорошими финансовыми показателями. За 2024-й выплаты банкирам будут больше, чем за 2023-й: по данным Центробанка, за девять месяцев прибыль банковского рынка составила 2,98 трлн рублей, что на 12% больше, нежели годом ранее. В отношении 2022 года прибыль увеличилась почти в 15 раз.

Банки активно готовятся к повышению ставки Центробанка до 25%, а почти все эксперты, опрошенные РБК, ждут ужесточения кредитно-денежной политики главного финансового регулятора. По их мнению, на заседании 20 декабря ЦБ повысит ставку сразу на два пункта – с 21% до 23%, а в феврале еще на два – до 25%.

✋ @FingersON

80% хищений денег в России происходит дистанционно

Около 80% случаев похищения денег у россиян происходит удаленно, пишет ТАСС со ссылкой на данные Банка России. Год от года сумма украденных средств растет. В 2024 году похищено 158 млрд рублей, тогда как в 2022 году был украден 91 млрд рублей, в 2023 году – 156 млрд рублей.

За последние шесть лет количество преступлений с использованием информационно-телекоммуникационных технологий увеличилось в четыре раза – с 174 700 в 2018 году до 677 000 в 2023-м.

В третьем квартале только банки сообщили о хищении 9,3 млрд рублей мошенниками, это не считая информации из других источников, например, полиции. Сумма оказалась почти вдвое больше, чем в прошлом квартале (4,8 млрд), отмечают в ЦБ. Чуть больше 40% от этих денег пришлось на онлайн-банкинг и переводы, прежде наиболее значительными были потери по операциям с использованием карт.

В третьем квартале 2,1 млрд рублей похитили с карт обычных людей (не бизнеса), 3,8 млрд рублей – со счетов физлиц через онлайн-банкинг, 2,8 млрд рублей – с помощью переводов через СБП.

Правоохранительные органы хотят бороться с кибермошенниками блокировкой счетов без суда. Это значит, что если человека заподозрят в том, что он аферист или работает на мошенников, то его карты и счета заблокируют минимум на 10 дней. Законопроект об этом уже рассматривает кабмин.

✋ @FingersON

Рубль становится всё сильнее, но кто ему помогает?

Российская национальная валюта показывает уникальную динамику и волатильность. С ходу так и не вспомнить, когда деревянный мог в декабре укрепиться после сильного ослабления накануне.

Но пару дней назад на офшорном валютном рынке курс доллара опустился ниже 100 рублей, уже до отметки в 99, тогда как ещё неделю назад он был выше 114. Внутри нашей страны, судя по динамике курса ЦБ РФ, рубль также укрепляется, поскольку официальный курс всю неделю снижается.

Главный вопрос заключается в том, поняты ли причины такого укрепления? Если рубль укрепляется против доллара день за днём, это значит, что либо спрос на зелёные бумажки падает (что не так, поскольку курс показывает одинаковую динамику как внутри страны, так и на внешних рынках), либо предложение долларов (евро, юаней) стало больше.

Тут скорее речь идёт о росте предложения валюты на продажу. А вот кто и зачем проводит эту экспансию – следующий большой вопрос, и вариантов ответа на него может быть несколько:

• Обошли санкции: возможно, за 2 недели после санкций против Газпромбанка был найден новый банк и новый способ получать валютные платежи из-за границы, и кризис валютной ликвидности преодолен. Но нам, по понятным причинам, об этом не говорят, поскольку не хотят привлекать избыточное внимание.

• Распродали валютную кубышку: возможно, крупный держатель валютных резервов начал их тратить, чтобы повлиять на укрепление рубля. Государственная кубышка в виде ФНБ может быть таким источником, но о каких-либо валютных продажах со стороны Минфина никто не говорил.

• Помог ЦБ РФ: перестал проводить операции на валютном рынке до конца года. Быть может, бизнес снова начал жить в рамках указа президента об обязательной продаже валютной выручки, но и тут никто не вводил ужесточений. По крайней мере – официально.

• Помог бизнес: валютная кубышка есть и у него. Самая большая – у Сургутнефтегаза, чья кэш-позиция в рублях оценивается в 6 триллионов рублей и которая растёт с каждым дополнительным ослаблением рубля.

Вполне возможно, что экспортный бизнес к концу года в целом начал больше валюты переводить в рубли, чтобы выплатить дивиденды до конца года. Причина такому маневру – рост налогов на доходы в следующем году, а выплата дивидендов в этом году спасёт от налогов определённое количество средств.

Что касается дальнейшей динамики, видение на коротком промежутке – курс чуть ниже психологической отметки в 100 рублей. Но помните, что любые прогнозы имеют свойство не сбываться.

✋ @FingersON

Открывая вклад, не попадитесь на маркетинговые уловки банков

Сейчас ключевая ставка находится на историческом максимуме, и доходности по депозитам тоже высокие. Но в рекламе, как и всегда, банки могут приукрашать реальность – и обещать то, чего в реальности получить непросто.

Вот буквально несколько примеров из актуального:

• Совкомбанк: обещает до 26,6% годовых. Но для этого нужно весь срок ежемесячно пользоваться картой и оформить подписку (а это 24 или 36 месяцев)

• Альфа-Банк: рекламные 24% годовых доступны только для «новых» денег и получаются с учетом капитализации, а фактически в договоре пишут 22 % при сроке на 1 год.

• ВТБ: те же 24% годовых из рекламы начисляются только новым вкладчикам или на «новые» деньги

• МКБ: заявленные 25% годовых клиент получит только если каждый месяц будет оплачивать покупок картой на 10 тысяч рублей

Еще одна неприятная маркетинговая уловка – вклады с разными ставками на разные периоды. Например, у ВТБ есть депозит на год со ставкой до 25% годовых. Но по факту 25% начисляются только в первые 3 месяца, а дальше – только 22%. В итоге эффективная ставка оказывается гораздо ниже. А забрать деньги после первых 3 месяцев можно только с потерей всех процентов.

Как видите, далеко не всегда высокая процентная ставка из рекламы вклада – это то, что вы получите по итогу, таковы реалии конкуренции банков. Поэтому, выбирая финансовый продукт, внимательно читайте условия и просчитывайте, сколько по нему можете получить именно вы.

✋ @FingersON

Жертва вместе с мошенниками взломала сейф с золотом

Студентка из Москвы отдала аферистам деньги и золото – всего богатства более чем на 50 млн рублей. Для этого девушка даже пыталась взломать сейф, пишет близкий к правоохранительным органам телеграм-канал Baza.

Во время первого звонка неизвестный представился девушке сотрудником МТС и заявил, что ей нужно продлить действие договора с оператором связи. Для этого необходимо назвать код, который придет на телефон. Девушка, не заподозрив ничего неладного, сообщила аферистам заветные цифры. Когда москвичка повесила трубку, то обратила внимание, что сообщение было не от МТС, а от Госуслуг – аккаунт там оказался взломанным. Чтобы восстановить доступ, девушка направилась в МФЦ.

По пути туда студентке снова позвонили: сначала якобы от самих Госуслуг, а потом – из Росфинмониторинга и ФСБ. Девушке сообщили, что из-за передачи кода неизвестным на нее будут возбуждать дело за пособничество терроризму, но если она станет сотрудничать, то с нее снимут все обвинения.

Первым заданием для девушки было снять все деньги со своего вклада, купить новый телефон и перевести средства на «безопасный счет». Затем мошенники вызвали своей жертве такси до дома и сказали, что скоро там будет обыск. Пока это не произошло, она должна вынести все ценные вещи и деньги и передать их «сотруднику ФСБ» для проверки. Уже из дома девушка по видеосвязи должна была показать «сотруднику спецслужб», где эти самые ценные вещи находятся.

Во время видеозвонка девушка сказала, что дома есть сейф, однако она не знает код. «Сотрудник ФСБ» начал подбирать код вместе с ней, но потом Дарья испугалась, что после нескольких попыток сейф заблокируется, и внезапно вспомнила код. Она взяла из хранилища оттуда три золотых слитка по 1 кг, 100 000 евро и золотые часы «Картье». Все эти ценности москвичка отвезла на такси в заданные точки и отдала лжесиловикам.

Однако этого мошенникам показалось мало. На следующий день аферисты вновь связались с девушкой и объявили, что теперь со счета ее бабушки кто-то пытается украсть все деньги. Студентка рванула к своей пожилой родственнице, через ее телефон закрыла вклад на 10 млн рублей и собралась перевести их на «безопасный счет». Банк эту операцию заблокировал. А спустя несколько дней девушка услышала, как бабушка ругается по телефону с некими мошенниками, которые попытались снова украсть у пенсионерки деньги. Так девушка поняла, что стала жертвой аферистов и пошла в полицию.

Ранее мошенники обманули десятилетнюю девочку на игровой платформе Roblox и взяли кредит на маму девочки.

✋ @FingersON

Долги за электричество поставили новый рекорд

Почти 345 млрд рублей задолжали россияне за оплату электроэнергии. Это на 7% больше, чем в начале года, пишут «Известия» со ссылкой на документы Минстроя. Значительная часть долгов приходится на просрочку более одного месяца – 219 млрд рублей, это плюс 10% к концу 2023 года.

Основные неплательщики – население, школы и детсады. Больше всего должников живет в Центральном (пятая часть задолженности) и Приволжском федеральных округах, а дольше всего оплату за ЖКХ задерживают на Севером Кавказе – на полгода и больше. При этом больше всего проблем именно с муниципальными учреждения, в первую очередь, социальной направленности – их нельзя отключать от электроэнергии за неуплату, вытрясти с них долг проблематично.

Долги растут каждый год, в основном, из-за крупных потребителей – промышленных и социальных объектов, а также регулярных неплательщиков среди населения. Задолженность таких абонентов переходит из года в год, нарастая, как снежный ком. В последние два года бизнес стал хуже рассчитываться с долгами, потому что многие не способны взять кредиты из-за высоких ставок, говорят эксперты, опрошенные газетой. Знатоки рынка полагают, что скоро энергоснабжающие компании начнут кредитовать бизнес, предлагать им программы рассрочки, поскольку иначе покупать электричество будет невозможно.

Если кредитные ставки останутся высокими, некоторые компании начнут банкротиться. Тогда их задолженность станет безвозвратной, и энергетический сектор не получит средств. Это грозит снижением инвестиций в модернизацию сетей и увеличением аварийных ситуаций, пугают эксперты.

Россияне в среднем платят за коммуналку по 5 500 рублей в месяц, причем почти треть суммы (1 700 рублей) – это плата за тепло, ранее высчитали в компании «Тинькофф». Примерно 20% россияне отдают управляющим компаниям и ТСЖ за содержание и ремонт жилья, 12% – за электроэнергию.

✋ @FingersON

Банки продолжают выдавать ссуды слишком закредитованным клиентам – вопреки запрету ЦБ

В среднем на одного заемщика сейчас приходится уже 2,28 действующих ссуд, сообщил журнал Forbes со ссылкой на «Объединенное кредитное бюро». У 36% клиентов банков, получивших новые займы, на 1 октября было четыре и более действующих кредита.

Число тех, кто получает займы от банков, уже имея высокую кредитную нагрузку, растет, несмотря на ограничения Центробанка. Год назад лишь у 29% клиентов, которым банки одобрили кредита, была аналогичная долговая нагрузка, двумя годами ранее – у 23%. В среднем, на одного заемщика сейчас приходится долг в 1,074 млн рублей (во втором квартале было 1,062 млн).

При этом число выданных кредитов снижается. К октябрю банки одобрили 8,9 млн займов – минус 1 млн к предыдущему кварталу. То есть банки с целом стали относиться лояльнее к тем, у кого уже есть ссуды. Сами кредитные организации объясняют это просто: при оформлении займов банкиры чаще смотрят на платежную дисциплину, нежели на количество действующих кредитов. Реалии же таковы, что сейчас за кредитами обращаются те, у кого есть возможность эти кредиты оплачивать, тогда как новые заемщики не стремятся обременять себя финансовыми обязательствами.

Банк России с апреля получит право устанавливать для банков лимиты на выдачу ипотеки и автокредитов. Закон одобрил Совет Федерации и подписал президент. Сейчас ЦБ определяет лимиты только по потребительским займам. Первым делом ограничения ЦБ коснутся заемщиков, которые более половины своих доходов тратят на обслуживание долга и имеют низкий первоначальный взнос. Регулятор также заявил о своей готовность ограничить выдачу ипотечных кредитов на срок свыше 30 лет.

✋ @FingersON