​​?? Пенсійна система України: час брати майбутнє у свої руки

Сьогодні поговоримо про надзвичайно важливу тему – майбутнє пенсійної системи України. Аліна Шух нещодавно опублікувала статтю з цього питання, і ми хочемо поділитися з вами ключовими висновками.

Ситуація в Україні зараз критична. На 10,2 мільйона пенсіонерів припадає лише 10,3 мільйона працюючих, які сплачують внески. Це означає, що фактично один працівник утримує одного пенсіонера, що створює колосальне навантаження на систему.

Середня пенсія в Україні становить 5816 гривень (це всього 30% від середньої раз обітної плати в Україні), але внесків працюючих вистачає лише на 3500 гривень. Різницю в 2316 гривень доплачує держава з бюджету. За 2023 рік до бюджету Пенсійного фонду надійшло 777,3 мільярда гривень, з яких власні доходи становили лише 489 мільярдів. Це означає, що майже 40% виплат покривається за рахунок інших бюджетних програм.

Ситуація ускладнюється демографічною кризою. За прогнозами експертів, через 20-30 років співвідношення працюючих до пенсіонерів стане ще гіршим. Це означає, що людям, яким зараз менше 40 років, буде практично неможливо розраховувати на достатню державну пенсію в майбутньому.

Але є шляхи вирішення цієї проблеми:
- Почніть планувати пенсію якомога раніше, навіть якщо вам лише 20-30 років.
- Підвищуйте свою фінансову грамотність. Розуміння фінансових інструментів – ключ до успішного планування забезпеченої старості.
- Створіть диверсифікований інвестиційний портфель.
- Регулярно відкладайте кошти. Навіть невеликі суми, інвестовані розумно, можуть суттєво вплинути на ваше майбутнє.
- Розгляньте можливість участі в недержавних пенсійних фондах як додаткове джерело пенсійного забезпечення.
- Пам'ятайте: гроші, відкладені на пенсію, мають бути недоторканними. Не використовуйте їх для поточних потреб.

Запрошуємо вас ознайомитися з повним текстом на Mind.UA. Там ви знайдете ще більше корисної інформації та практичних порад, які допоможуть вам зробити перші кроки до забезпечення свого фінансового добробуту на пенсії.

Не відкладайте планування свого майбутнього на потім. Почніть діяти вже сьогодні!

​​? Фінансова грамотність для незламних українців
Нещодавно наша операційна директорка @alinashukh провела лекцію на тему "Особисті фінанси для незламних українців" у реабілітаційному центрі UNBROKEN.

Спілкування з нашими захисниками та ветеранами завжди залишає глибокий слід. Досвід роботи з Superhumans, Veteran Hub та багатьма військовими клієнтами показує: перемогу можна здобути різними шляхами. У Smart Family Office ми віримо, що один із них — це застосування наших знань та досвіду.
Для пацієнтів центру UNBROKEN ця інформація — це не просто фінансові поради. Це спосіб зменшити життєву невизначеність.

На лекції обговорювалися важливі теми:
- Організація бюджету
- Планування витрат та доходів
- Стратегії заощаджень
- Встановлення чітких фінансових цілей

Як зазначила Аліна: "Невідоме часто лякає найбільше. Відчуття втрати контролю над життєвими подіями може бути вкрай тривожним, особливо у такі непевні часи. Саме тому контроль над особистими фінансами — це крок до відновлення стабільності".

Ветерани стикаються з унікальними викликами, але їх об'єднує спільне прагнення: величезне почуття відповідальності за своє майбутнє. З такими мотивованими та рішучими громадянами ми впевнені у світлому майбутньому України.

Ми щиро вдячні центру UNBROKEN за їхню активну підтримку та відкритість. Разом ми змінюємо життя на краще.

Але наша підтримка не повинна обмежуватися лише лекціями. UNBROKEN щодня працює над реабілітацією та адаптацією наших захисників, даруючи їм нові можливості та надію. Ваш донат може стати важливим кроком у відновленні життя тих, хто захищав нашу свободу.

? Підтримати UNBROKEN можна тут: https://unbroken.org.ua/ua/donate

Разом ми робимо Україну сильнішою. Кожен внесок - це інвестиція у наше спільне майбутнє.

​​Як збалансувати свій інвестиційний портфель?⚖️****

Приєднуйся до вебінару і дізнайся інсайти від експертів — комерційного директора “Твоє Коло” Єгора Лісничого та CEO Smart Family Office Василя Матія.

Розберемося у питаннях:
? Основи побудови інвестиційного портфеля: поняття диверсифікації, ліквідність, балансування ризиків та дохідності.
? Класи активів та поняття кореляції між ними.
? Місце землі в інвестиційному портфелі, REIT та його вплив на інвестиційний портфель.
? Практичні поради: як самостійно побудувати диверсифікований портфель та на які моменти слід звернути увагу.

? 14 серпня.
*⏰ 19:00.*

Тисни на посилання☝?

​​3 факти зі статистики програми єОселя

Програма іпотечного кредитування єОселя почала свою роботу в жовтні 2022.
Більше деталей про програму публікували у цьому дописі .
Сьогодні ж хочемо додати кілька свіжих фактів зі статистики по цій програмі:

1️⃣ У 2024 в рамках програми єОселя планується видати 12 тис. пільгових іпотечних кредитів. Станом на 3 червня (за пів року 2024), понад 4200 українських родин взяли кредити на придбання житла.

2️⃣ Нагадаємо, що з початку лютого 2024 зʼявилась можливість придбати приватний будинок за даною програмою. Більшість із 4200 обрали саме квартири, 180 родин — будинки.

3️⃣ За даними Opendatabot станом на 22 березня всього було подано 576 303 заявки на єОселю. Фактично від початку дії програми кредити отримали близько 10 570 родин (що становить близько 2%).

Діліться в чаті — чи плануєте ви скористатись даною програмою? Чи, можливо, вже маєте досвід? ⬇️

Канал  І Чат 

#топ3

​​Народження облігацій

Облігації довгий час вважалися найскучнішим видом активів. Навіть Ян Флемінг вибрав для свого агента ім’я «Бонд», бо вважав його непримітним.

Не дивлячись на це, облігації зіграли важливу роль у розвитку людства. Починаючи від сільського господарства та фінансування війн, закінчуючи електромобілями Tesla та Netflix.

«Ринок облігацій є найважливішим ринком у світі. Це основа усіх інших ринків» - Рей Даліо.

У 2024 році ринок бондів перевищив 150 трильйонів доларів (більше, ніж весь світовий ринок акцій). Зараз ринку облігацій доволі не просто, оскільки його найбільший ворог – інфляція набирає обертів.

Як взагалі з’явилися облігації?

У 12 сторіччі справи у Венеції йшли погано. Візантійська імперія заарештувала усіх венеціанських купців у своїй столиці Константинополі і конфіскувала їх майно. Тим часом, в італійського міста не вистачало ресурсів, щоб відправити військово-морський флот для порятунку своїх земляків. Тому, влада міста придумала хорошу ідею: позичити кошти у своїх жителів під 5% річних. Це і був початок народження облігацій.

Проте, операція по порятунку заарештованих купців закінчилася поразкою. Венеціанський флот був знищений чумою під час переговорів з Константинополем. Розгромлена цією катастрофою Венеція не змогла погасити борг перед своїми жителями. Але інші держави швидко підхопили цю ідею і також почали позичати кошти у свого населення.

До 19 сторіччя ринки облігацій допомогли сформувати світовий порядок. Країни, які могли краще себе фінансувати, як правило добивалися більшого успіху. Перемога Англії над Францією стала можливою саме завдяки ринку облігацій, який давав їй можливість більш ефективно фінансувати витрати на війну. У той час, як Париж був залежний від короткострокових позик під високі ставки.

США у свою чергу використовували продаж бондів для покупки Луїзіани, будівництва залізниць та індустріалізації.

Важливо розуміти: якщо кінцевою ціллю є регулювання економіки шляхом зміни вартості боргових (кредитних) коштів, то той факт, що боргове фінансування все частіше надається ринком бондів, а не банками, неминуче матиме свої наслідки. Децентралізований характер ринку облігацій означає, що небезпеку стає важче відслідковувати та уникати. 

Канал І Чат

#авторська_стаття

? Кінець квітня дуже багатий на #новини. Поглянемо, що сталося протягом тижня 21-28.04.2024

? Правління Національного банку (НБУ) ухвалило рішення знизити облікову ставку з 14,5% до 13,5%. Враховувались нижча, ніж очікувалась, інфляція та затвердження допомоги від США.
НБУ погіршив оцінку зростання реального ВВП у 2024 році до 3% із 3,6% у попередньому макропрогнозі
І погіршив очікування зростання у 2025 році на 0,2 п.п. до 5,6%, зберігши прогноз на 2026 рік на рівні 4,5%.
Також регулятор готує низку кроків щодо валютної лібералізації найближчими тижнями.

?? Федеральна резервна система (ФРС) США вирішила зберегти ключову ставку на рівні 5,25-5,5%, при цьому прогноз зростання ВВП США на 2024 рік підвищили до 2,1% з 1,4%, довгостроковий залишили на рівні 1,8%.

?️ За даними Опендатабот 54% українських новобудов мають суди щодо землі

??‍♀️ Європарламент заборонив платити готівкою більше 10000 євро у рамках боротьби з відмиванням грошей. Крім того, продавців предметів розкоші зобов'язують перевіряти особу клієнтів і повідомляти владі про підозрілі операції

? Готель "Україна" в Києві став об'єктом великої приватизації. Фонд державного майна оцінив готель у 1,039 мільярда гривень. Виставити актив на приватизацію планують наприкінці літа.

*? Народні депутати провалили голосування за накопичувальну пенсійну систему*
"Я не думаю, що навіть у разі ухвалення був би шанс для закону в найближчому майбутньому. У МВФ є конкретна норма, що будь-які зміни щодо пенсійної системи мають бути узгоджені зі Світовим Банком. А поки незрозуміла ситуація з демографією (через війну), то порахувати макро для такої зміни дуже важко. Точніше неможливо", - зазначив Железняк.

❗️НКЦПФР попередила, що в Україні незабаром може залишитися тільки одна фондова біржа - "Перспектива". Біржі ПФТС і Українській біржі загрожує втрата ліцензії

​​Штучний інтелект та роботи на його основі набирають все більшої популярності у світі.

Нова демонстрація від стартапу Fig AI, який щойно залучив 675 мільйонів доларів від OpenAI, Nvidia та Microsoft, говорить, що ми перебуваємо на порозі проривного моменту для робототехніки.

Роботів вже дуже багато. Але вони зроблені під одну конкретну задачу. Робот стартапу Fig AI не схожий ні на що інше, тому що має ChatGPT замість мозку.
Уявіть, що у вас є помічник, який готує каву, перевертає млинці та миє посуд. Скоро вони будуть всюди виконувати людську роботу. Люди контролюватимуть армію роботів, які вироблятимуть продукцію за незначну частину сьогоднішньої вартості. І цей процес вже почався. У найближчі 10-20 років ринок роботів зі штучним інтелектом зросте в сотні або тисячі разів. Це мегатренд.

Але як на цьому заробити?

Автомобільний ринок на початку 1900-х років теж був бурхливим ринком, і в цю галузь у США увійшло понад 2000 компаній, а до 2009 їх залишилося тільки три, і дві з них майже збанкрутували.

Уявіть, якщо років 20 тому хтось із майбутнього 2024 року розповів би про те, що майже кожен з 8 млрд землян матиме по телефону, а в самому телефоні буде все – новини, пошта, доступ до банківського рахунку, ігри і т.д.
Які б тоді ми купили акції, знаючи це?
Швидше за все, Nokia та Motorola, але точно не Apple та Samsung.

Те саме може повторитися й сьогодні.
Бути правим щодо майбутнього, з погляду мегатрендів та галузей промисловості, не гарантує успіху, чи то електромобілі, штучний інтелект, альтернативна енергетика, роботи чи щось інше.

Висновки наступні:

1️⃣ Ми недооцінюємо цикли: Тенденції здаються постійними, особливо коли вони досягають переломних моментів. Nokia виглядала непереможною у 2007 році, але насіння її руйнування було закладено за кілька років до цього. Нам важко заглянути за межі "тут і зараз", оскільки ми живемо на перетині минулого та майбутнього. Це часто заважає зрозуміти довгострокові життєві цикли економіки, ринків та компаній.

2️⃣ Зміни відбуваються постійно: світ динамічний і постійно змінюється. Ми – експерти у тому, яким світ був раніше. Мінливість – це постійний стан справ. Це означає, що ми повинні постійно перевіряти свою базу знань, оскільки вона втрачає актуальність і з часом руйнується.

3️⃣ Майбутнє невідоме: Немає сенсу звертати увагу на тих, хто вдає, що точно знає, що буде далі - вони не знають. Натомість краще думати про світ у ймовірнісних термінах: Що з більшою чи меншою ймовірністю станеться. Ми все одно помиляємось (і часто), але помилки будуть меншими, і ми зможемо бути більш гнучкими у своєму мисленні.

Усвідомлення того, як мало ми насправді знаємо – це вже суперздатність. Якби ми були не надмірно самовпевнені в собі і мали велику смиренність, ми всі могли б приймати більш якісні рішення, у тому числі при управлінні грошима на ринках.

Канал І Чат

#новини 24-30.03.2024

? Нарешті прийшло тепло

*↗️ З 01 квітня мінімальна зарплата підвищується з 7100 грн до 8000 грн.*
Це трохи підвищить доходи держбюджету.

*? У свіжому щоквартальному Огляді НБУ зазначається,* що зростали обсяги послуг страховиків життя (+4%) та кредитування фінкомпаніями (+10,7%).
Обсяги активів інших фінустанов та основних фінансових послуг протягом кварталу зменшилися, водночас фінансові компанії залишилися прибутковими.

?‍? У 2025-2026 роках Міністерство освіти і науки вводить у шкільну програму для 8 та 9 класів обов’язковий предмет “Підприємництво та фінансова грамотність”.
До цього предмета Національний банк підготував спеціальну модельну навчальну програму, яка вже отримала гриф Міністерства освіти і науки.

*? Засилля реклами казино:
Військовослужбовці зареєстрували петицію на сайті Президента України про "Обмеження роботи онлайн казино". Підписи зібрали за кілька годин.
За даними НБУ, у 2023 році оборот грального бізнесу становив 12-15 млрд грн на місяць. Українці щодня витрачали в онлайн-казино близько 400 млн грн*. Це, до речі, в 4 рази більше за донати від компаній грального бізнесу.
Колеги з Економічної правди написали прекрасну статтю з приводу грального бізнесу та ставок в Україні

✂️ Міністр фінансів України Сергій Марченко підписав Угоду з США щодо відтермінування виплат за державним боргом.
Офіційні кредитори борг не списують, а продовжують. І основний тягар списання може лягти на комерційний борг (євробонди).
Як наголошує аналітик ICU Михайло Демків: "Оптимісти чекають 30-40% (списання євробондів), песимісти 40-50-75%.

✍? 22 березня президентпідписав ухвалений закон № 5865, що розширює повноваження Національної комісії з цінних паперів та фондових ринків (НКЦПФР).

? Окружний суд США засудив засновника збанкрутілої криптовалютної біржі FTX Сема Банкмана-Фріда до 25 років ув’язнення за незаконне присвоєння коштів клієнтів на $8 млрд.

​​*✂️ Витрати на інвестування ✂️***

Є десятки речей, на які інвестор не може впливати: світові економічні потрясіння або злети, досягнення або провали лідерів компаній… Дуже важливим вмінням є — фокусувати власну увагу на тих аспектах, які підвладні вам як людині, інвестору. Один із таких чинників є витрати на інвестування.

Не варто нехтувати аналізом різних комісійних:
⁃ за перекази коштів;
⁃ витрати на покупку/продаж;
⁃ Expense ratios (коефіцієнти витрат, наприклад для ETF);
⁃ гонорар раднику…

Грамотний інвестор досліджує реальні та альтернативні витрати.
Альтернативні витрати — по-простому це - «а що було б, якби…», це відмова від одного активу/витрати на користь іншого. Дуже цікаво це відображено на графіку нижче:
? Темно-синім кольором позначена частина капіталу, що заплачена у вигляді 1% комісій;
? Світло-блакитним — яким би був капітал, якщо ці комісії були не витрачені, а інвестовані.

Не менш важливо враховувати ефективність тих чи інших витрат.
По ідеї інвестиційні продукти, що мають вищі комісії повинні приносити кращий прибуток, чи не так?
Дослідження Morningstar та S&P Global не підтримують цю ідею.
Перші довели, що найдешевші 20% фондів мають утричі більший шанс на успіх, ніж найдорожчі 20%. Бо складний відсоток, це один з найпотужніших факторів створення багатства, а високі комісійні можуть знищити цю перевагу.

??‍? А як же з фін радниками?
Не рідко я отримую повідомлення:
«За який час я окуплю вашу послугу?»

⁃ У реальному вимірі можливо порахувати (з врахуванням очікуваної норми прибутковості). Проте тут дуже варто звернути увагу на можливі альтернативні втрати. Адже основна користь радника — допомогти прийняти правильні рішення для вас на початку шляху та надалі. Хибні дії, що несуть мінімальні втрати на старті інвестиційного шляху — на довгостроковому горизонті "забирають" велику частку результату. «Правильні рішення саме для вас» - ось чому важливо підбирати радника, що орієнтується на кодекс етики CFP.

На теренах інтернету знайшла цікаві дослідження від Morningstar, Russel. У роботах розкрито додану вартість від радника в різних аспектах: ребалансування, поведінковий коучинг, персональне планування, увага до комісійних та податкових частин…

Допис вийшов широкий, але висновки з нього дуже цінні:
✂️ важливо досліджувати як і реальний, так і альтернативний вплив різних комісій;
✂️ інвестування в недорогі індексні фонди (ETF) може допомогти помʼякшити вплив витрат, а мінімізація торгівельної діяльності — зменшити комісії за транзакції;
?️ Інвестування — унікальна справа, що поєднує ефективність діяльності та бездіяльності!
?️ Принцип роботи радника — важливий аспект при прийнятті рішення щодо співпраці.

Пишіть власні думки та коментарі в чаті??

?️ Авторка допису: фінансова радниця SFO Бутко Катерина

Канал І Чат

#графіки #авторськастаття

Як вивести гроші з Interaktive Brokers?
#інструкції

? Не повірите, але це найтаємніше і найменш розкрите питання серед українських інвесторів
Річ у тім, що поки більшість українців на "фазі накопичення", а не "проїдання" капіталу. І не так багато людей вже думають про вивід грошей з брокера назад

Що потрібно знати:

?? Interactive Brokers є надійним брокером, який дає вам доступ до своїх коштів у будь-який час;
?? Для виведення коштів можна використовувати банківські перекази або прив’язку до рахунку Wise;
?? У більшості випадків зарахування відбувається протягом 2 днів;
?? Interactive Brokers стягує $0 за базове одне зняття коштів у місяць. Всі наступні коштують $10.

Важливо:

☝? Відправляти можна лише готівкові кошти. Тобто спочатку потрібно продати активи. Продаж діє за правилами Т+2, тобто зарахування грошей на рахунок відбудеться протягом 2 днів;
☝? Відправляти гроші краще на той рахунок, з якого відбувалося поповнення. Якщо хочете на інший, спочатку поповніть з нього Interactive Brokers. Проте це правило не є жорстким;
☝? Зарахування можливо як на валютний рахунок та і на гривневий;
☝? Зарахування грошей на банківський рахунок може тривати до 2 робочих днів;
☝? Можна виводити гроші на рахунок, який належить виключно вам і має ваше ім’я;
☝? Гроші, як ви тільки завели на IB, можна буде знімати чи переводити внутрішньо лише через 3 робочі дні;
☝? Якщо ви виводите на рахунок банку, потрібно підготувати реквізити для SWIFT переказу. Залежно від банку, ви їх знайдете у своєму кабінеті, або подайте запит на підтримку.

І ось тут детальненька інструкція для вас ?

Які ще інструкції ви б хотіли бачити?