Семейная ипотека

Год назад я воспользовался предложением государства и взял квартиру в новостройке по программе семейной ипотеки под 4%. Расчет был на то, что квартира будет сдаваться и арендный платеж полностью перекрывать платеж по ипотеке. Вместо досрочного погашения я планировал направлять часть дохода на вклады и облигации, процентная ставка по которым уже в 4-5 раз превышает ставку по ипотеке.

В этом году буквально неделю назад я провернул эту авантюру ещё раз. На этот раз ставка 6%, цена м2 выше, но на мой взгляд и по моим расчетам это по-прежнему довольно выгодное предложение, особенно на фоне того, что сейчас ужесточают условия, одобрение от банка получить сложнее, многие банки уже достигли лимита выдачи и т.д. Ощущение, что я с трудом протиснулся в последний вагон уходящего поезда.

Я не верю, что жилье в будущем станет доступнее. И я не знаю будет ли у меня возможность в будущем купить недвижимость с такой математикой, где аренда перекрывает платеж по ипотеке. Но я с большой долей вероятности буду испытывать FOMO через 10-15 лет, если не воспользуюсь таким предложением сегодня.

Фондовый рынок

От основной стратегии не отказываюсь и продолжаю инвестировать в акции компаний, просто теперь сбережения будут направляться в несколько корзин: часть на фондовый рынок, часть на вклады/ОФЗ (вместо досрочного погашения) и часть на предстоящую меблировку. Доходность всей этой затеи, как вы понимаете, для меня не на первом месте. Нет мысли спекульнуть и заработать на этом, просто мне так комфортнее. Иногда комфорт важнее математики.

Работа

В начале года я ставил себе цель «увеличить зарплату на 40%»‎. Прохождение собеседований, мягко говоря, для меня стрессовое занятие и я долго откладывал активные действия в долгий ящик. Но тут, как и везде, главное сделать первый шаг, а дальше проще. Обновил резюме, повторил теорию и начал откликаться на вакансии. За последние 10 дней прошел 5 технических интервью и теперь жду обратной связи. Впереди ещё несколько собеседований. В принципе это и есть причина, по которой в последнее время я так редко пишу в этот блог. Но, надеюсь, это скоро изменится.

Новый источник пассивного дохода

Ранее я рассказывал, что создал Telegram-бота, который с помощью ИИ анализирует сообщения в чатах и выдает раз в сутки краткую сводку. Недавно сделал внутри бота платную подписку на расширенный функционал и заработал за 3 недели 10.000₽. Это прибавило мотивации не забрасывать пет-проект, а продолжать развивать. И радости от заработанных таким образом денег оказалось в миллион раз больше, чем от смски с зарплатой, где сумма посерьезней. Думаю, многие испытывали подобные ощущения. Конечно, я сразу вспомнил Уоррена Баффетта и его знаменитую цитату: «Если ты не найдёшь способ зарабатывать деньги, пока спишь, то ты будешь работать, пока не умрешь». Что ж, способ я нашел, но вот масштаб пока не тот)

🥇 Лучшая дебетовая карта 2024 года

Для повседневных покупок у меня 2 дебетовые карты карты: Альфа и Тинькофф. В конце каждого месяца выбираю категории повышенного кэшбека в каждом из банков (5-12%) и в различных местах стараюсь расплачиваться картой, где по этой категории имеется повышенный кэшбек. Я думал, что 2 карты — это мой максимум.

Но я просто не мог пройти мимо мега-щедрого предложения от Газпромбанка, где предлагают кэшбек 35% на популярные категории расходов, но не более 5000₽ в месяц. В прошлом месяце оформил 2 карты: себе и жене, а это потенциальные +10.000₽ в месяц к семейному бюджету, что, согласитесь, неплохо!

🛍 Категории, за которые начисляется кэшбек 35%

• Супермаркеты
• Маркетплейсы (Яндекс Маркет, Ozon, Wildberries)
• АЗС
• Кафе, рестораны и фастфуд
• ЖКХ, Госуслуги, штрафы, налоги
• Одежда и обувь
• Такси и общественный транспорт

Причем кэшбек по акции 35% идёт дополнительно к стандартному кэшбеку по карте!

Так, а где подвох?

Как такового подвоха нет, но есть некоторые нюансы, о которых я расскажу ниже:

▪️Акция с повышенным кэшбеком продлится до 31 января 2025 года.

▪️Чтобы получать максимальный кэшбек за месяц (5000₽) необходимо быть новым клиентом банка (то есть открыть карту после 01.08.2024) и хранить 30.000₽ на карте. Если не хранить на карте 30.000₽, то максимальный кэшбек будет 2000₽ в месяц.

▪️Баллами можно компенсировать покупки от 2500 рублей в определенных категориях или конвертировать в рубли по невыгодному курсу (1 к 0,8). Но самый удобный вариант, которым я сам пользуюсь — это покупка сертификатов WB. Удобство в том, что можно купить сертификат на 5000₽ (за покупку которого также дадут 35% кэшбека), а через месяц компенсировать его начисленными баллами.

▪️После оформления карты нужно отключить уведомления и подписку на привилегии, иначе будут списывать ежемесячную плату.

*▪️Для участия в акции необходимо найти в мобильном приложении или интернет-банке баннер с акцией «Кэшбек на всё самое важное» (в разделе кэшбек) и *подтвердить участие. Баннер появляется через 24-48 часов после оформления новой карты.

*▪️***Чтобы получить кэшбек 35% в указанных категориях необходимо сделать минимальный оборот по карте 5000₽ за месяц.

💳 Если оформите карту по моей ссылке, то вам начислят 500₽. Ну и мне тоже придет небольшой бонус.

? 19 лет на FIRE. Есть ли минусы? [Часть 1/2]

Питер Адени — блогер, посты которого продвинули в массы идею FIRE. Он ведет блог с забавным названием Mr. Money Mustache (Мистер Денежные Усы). Питер вышел на пенсию в 30 лет и уже прошло 19 лет с того момента, как он уволился с работы. Самые ранние посты наполнены радостью от того, что больше не нужно работать ни дня в своей жизни и каждый день теперь, как праздник. Что же изменилось за эти 19 лет? Питер по-прежнему не работает, но вот свобода не делать то, что не хочется теперь воспринимается, как недостаток. Ниже будет перевод поста Питера.

➖➖➖

Прошло почти 19 лет с тех пор, как я вышел на пенсию, и я пришел к выводу, что полная свобода, которую дает FIRE — это медаль, у которой есть и обратная сторона.

Я часто хвастался плюсами: иметь свободу воспитывать сына с того дня, как он родился вплоть до его восемнадцатилетия без необходимости согласовывать отгулы, чтобы прийти на утренник или выпускной. Тратить тысячи часов на все остальное, что для меня ценно: семью, здоровье, друзей, приключения, строительство и даже написание постов в блоге время от времени. И вроде бы всё отлично и звучит так, будто здесь нет никаких недостатков. Но даже такая идеальная жизнь имеет один недостаток: мне никогда не приходится делать то, чего я не хочу.

Для большинства людей это звучит как мечта, ставшая реальностью. Особенно, если имея полную свободу, вы обладаете кучей денег. Жизнь превращается в бесконечную блаженную игровую площадку самореализации, верно? Ну, может быть да, а может быть и нет. На самом деле ответ зависит от того, кем вы являетесь.

Свобода и деньги раскрывают истинные сильные и слабые стороны человека, и в результате вы можете занять любое место в спектре от «неограниченных наркотиков и выпивкой на диване» до «создания и управление рядом некоммерческих фондов, в которых тысячи людей работают над исследованиями и инвестициями в медицинские достижения и чистую энергию».

На протяжении большей части моего пути до сих пор я находил этот баланс естественным образом. Роль отца отнимала кучу сил и энергии в течение первого десятилетия, но каким-то образом я также успевал строить и реставрировать довольно много домов в нашем районе, совершать множество насыщенных поездок в интересные места, делать доклады, снимать видео, а еще писать сотни постов в своем блоге. Но в последние несколько лет я начал замедляться. Мне становилось все труднее и труднее заставить себя сосредоточиться на каком-либо занятии.

Вместо того чтобы постоянно быть занятым на строительной площадке, строя крутые штуки, или полностью сосредоточиться на написании статьи, которой я просто обязан был с вами поделиться, я обнаружил, что каждый день ложусь на диван все раньше и раньше, чаще листаю ленту на телефоне и жалею, что у меня нет энергии и сосредоточенности, чтобы заняться другими, более приятными делами.

Я пытался внедрять различные практики в свою жизнь, чтобы получить больше энергии, сосредоточенности и мотивации. И все эти вещи действительно работают, если вы не просто читаете, но и применяете полученные знания на практике. И в этом заключается проблема: всё это работало какое-то время, но постепенно мой мозг придумывал различные оправдания, чтобы прекратить делать всё последовательно, оставляя меня с большим количеством знаний, но слишком малыми действиями и достижениями.

Пока, наконец, всего несколько месяцев назад, я не осознал, что сам похоронил свой прогресс, превратив свое самое большое жизненное преимущество в недостаток: я слишком злоупотреблял своей свободой, чтобы не делать то, что мне не хотелось делать.

Видите ли, свобода прекрасна, если она освобождает вас от необходимости вставать в 5 утра, ехать час в пробке, чтобы просидеть в офисном здании девять часов. Но эта же свобода утекает в унитаз, если вы просто усаживаете детей перед плейлистом дешевых мультиков, пока вы валяетесь на диване и весь день листаете соц. сети.

Продолжение?

FIRE не всегда приносит счастье

Большинство историй о выходе на FIRE выглядят, как истории успеха, где после достижения финансовой цели жизнь становится гораздо лучше. Но иногда попадаются истории, где продолжение не такое счастливое, как ожидалось. И я заметил, что почти все несчастливые истории объединяют 2 составляющие: плохие отношения с партнером, а также отсутствие целей в жизни и самореализации. Несколько историй с Reddit, авторы которых не получили ожидаемого счастья от FIRE:

? Я вышел на FIRE 1 января 2020 года в возрасте 39 лет с капиталом 3 млн.$, с красивым домом и авто. Я строил бизнес в течение 7 лет и продал его, чтобы посвятить время семье. Моя жена не работала. Через два месяца после того, как я продал свой бизнес, она захотела развестись и потребовала половину имущества. Примерно в то же время пришел Covid.

Перенесемся в сегодняшний день. Я живу в дерьмовом арендуемом доме и работаю в основном ради удовольствия. Сейчас я больше всего сосредоточен на своем ребенке и на тех маленьких моментах, которые я с ним провожу. Жизнь во многом смирила меня, и я понял, что деньги – это не зло. Но деньги выявляют в людях самое худшее.

У меня еще осталось 1,5 миллиона, а моя бывшая жена на грани банкротства. Я несчастлив. У бывшей жены было несколько плохих отношений, и от этого страдает мой ребенок. Я также боюсь делать крупные покупки из-за страха снова разориться. Мне бы хотелось просто исчезнуть, но я знаю, что я единственная опора, которая есть у моего ребенка. Я должен его вырастить, и, возможно, когда-нибудь все наладится. Фактически я достиг FIRE, но в данный момент имею жалкую жизнь. Ссылка на комментарий.

? Мне 37 лет, и мне посчастливилось построить хорошую карьеру. Я не чувствую, что заслуживаю всего того, что получил, но это тема для другого поста. Я уволился со своей последней должности в прошлом году, потому что накопленного капитала хватало, чтобы выйти на FIRE и потому что я устал от своей работы (продажа технологий FAANG). Мой капитал: 3 млн.$ при тратах 7000$ в месяц (ставка изъятия средств - 2,8%).

Теперь опишу свою проблему. Из-за социального давления, а именно вопроса "чем ты занимаешься целыми днями", а также из-за отсутствия каких-либо целей, я решил вернуться к работе в прошлом месяце, и это делает меня несчастным.

Я был вполне счастлив, будучи безработным, но меня тревожило, что у меня нет настоящей страсти, которая заставляла бы меня чувствовать, что я делаю что-то значимое, что я самореализовываюсь. При этом у меня было больше времени, которое я проводил с детьми. Я занимался домашними делами, навещал родителей, занимался спортом. Стресс практически исчез из моей жизни.

Я вернулся на работу, так как хотел «двигаться вперед». Мне хотелось узнать как будет восприниматься работа, когда я соглашаюсь на нее не из-за нужды. Откровенно говоря, у меня нет ни интереса, ни мотивации делать что-то хорошо. Я продолжаю думать о том, чтобы снова бросить работу, но почему-то не могу этого сделать. 

Кто-нибудь чувствовал то же самое? Что бы вы порекомендовали? Я знаю, что с рациональной точки зрения у меня нет особых причин работать на ненавистной работе, ведь мне не нужно беспокоиться о деньгах (хотя иногда я все еще беспокоюсь).

Я не хочу, чтобы кто-то меня жалел, поскольку я понимаю, что нахожусь в очень выгодном положении, но мне не с кем поговорить об этом, поэтому я написал этот пост.

? Ранняя пенсия не сделала меня счастливее. Я тоже возвращаюсь к работе. 7 дней в неделю — это слишком МНОГО времени, чтобы заниматься хобби, особенно если вы не любите делать что-то в одиночку, а все ваши друзья работают. Я просто впал в депрессию и все время чувствовал себя потерянным. Но я думаю, что все индивидуально. Ссылка на комментарий.

➖➖➖

Как вы считаете, что нужно сделать до достижения FIRE, чтобы жизнь не превратилась в бессмысленное существование на "ранней пенсии"?

*? *6 месяцев на FIRE. Наблюдения и размышления [Часть 2/2]
Вызовы, с которыми пришлось столкнуться

Я прекрасно понимал, что выход на FI/RE будет требовать психологической адаптации, и хотя в целом я вполне доволен тем, как все сложилось, я заметил следующее:

▪️По сравнению с тем, что было раньше, я стал больше беспокоиться о своих расходах. Разумом я понимаю, что у меня много денег, но психологически все еще кажется странным снимать средства со своих инвестиционных счетов вместо того, чтобы пополнять их каждые 2 недели. Я бы, конечно, не сказал, что не сплю из-за этого ночами, но думаю, мне просто нужно больше времени, чтобы полностью привыкнуть. Мне любопытно, сколько времени это заняло у других.

▪️Иногда я задаюсь вопросом, не слишком ли рано я «вышел из гонки». В моем возрасте другие люди, которых я знаю, делают успехи в карьере и зарабатывают деньги. Иногда трудно не желать внешнего успеха и материальных благ, которые этому сопутствуют. Я знаю, что это всего лишь коварное социальное программирование, которому мы все подверглись в отношении «успеха», но это трудно полностью отключить на подсознательном уровне.

▪️Мне определенно стало сложнее общаться с людьми. В прошлом мой круг общения составляли коллеги, и я чувствую, что сейчас нахожусь в абсолютно другой реальности в отличие от большинства людей. Кроме того, рассказывать другим людям о том, чем я занимался (например, «в понедельник днем я катался на велосипеде и читал книгу») часто смахивает на хвастовство.

▪️Я испытываю чувство вины за то, что добровольно отказался от «продуктивности», хотя, вероятно, нахожусь в расцвете своих сил и возможностей. Я понимаю, что это рефлекс, выработанный на протяжении всей жизни в условиях капиталистической, пуританской системы, которая говорит нам, что производительность — это добродетель. Может быть я должен пытаться решить проблему глобального потепления, искать лекарство от рака или что-то в этом роде? Значит ли это, что я недостаточно заботлив, если не занимаюсь этим и делает ли это меня плохим человеком?

▪️У меня не так много творческих хобби, как я думал... На самом деле это то, что меня больше всего удивило и обеспокоило, потому что в глубине души я всегда идентифицировал себя как художник/креативщик и ожидал, что займусь каким-то творческим направлением в качестве «карьеры №2». Раньше я думал, что не могу заниматься этим, потому что работа отнимает все силы, но теперь я начинаю задаваться вопросом: а действительно ли творческий порыв был таким важным для меня, чтобы уделять ему время?

Во время работы у меня часто возникало ощущение, что я в какой-то степени жертвую своим здоровьем, благополучием и отношениями, поэтому общее снижение стресса и отсутствие ощущения, что мне не хватает времени, было потрясающим. Хотя я все еще чувствую, что ищу цель, я бы ни в коем случае не сказал, что мне скучно. Напротив, мне кажется, что в том, чем я мог бы заниматься, совершенно нет ограничений. Но, по иронии судьбы, это затрудняет выбор пути, по которому двигаться дальше. Тем не менее, я пытаюсь смотреть на вещи в перспективе и осознаю, что у меня, надеюсь, есть еще 40 лет, чтобы поэкспериментировать и найти что-то новое.

Пост оказался немного длиннее, чем я ожидал, но я благодарен всем вам за уделенное время, если вы прочитали его до конца.

Оригинал поста тут.

? «Жду подходящего момента»

Я осознанно инвестирую около 5 лет и заметил одну особенность в поведении людей, которая, как мне кажется, играет с ними злую шутку. Защищая свою позицию, не всегда рациональную, они часто используют две основные отговорки:

*➖ Уже поздно
➖ Ещё не время*

*? Уже поздно*

Рынок акций вырос, уже поздно начинать инвестировать. Квартиры выросли в цене, уже поздно покупать. Ставки выросли, уже поздно брать ипотеку. Поздно менять профессию, так как рынок перенасыщен новичками, которые ломанулись в эту перспективную профессию. Поздно открывать бизнес, вокруг полно конкурентов. Нужно всего-лишь подождать.

Подождем когда рынок упадет, когда квартиры подешевеют, когда снизятся ставки, когда текущая профессия полностью исчезнет с рынка из-за автоматизации.

Всегда кажется, что лучшее время было 10 лет назад. Кажется, что даже год назад ещё была возможность купить по хорошей цене акции Сбера, взять ипотеку под выгодный процент, купить биткоин или войти в айти. Но сегодня — уже поздно. Подождем более удобного случая.

*? Ещё не время*

Но когда рынок акций летит вниз, когда биткоин падает на 50%, когда можно взять ипотеку по льготной программе, многим кажется, что сейчас ещё не время действовать. Вдруг упадет ещё больше и получится закупиться по более низкой цене. Ипотека по льготной программе кажется всё ещё невыгодной, так как из-за низких процентных ставок застройщики увеличили стоимость квартиры.

Ещё не время, подождем, когда рынок достигнет дна, когда ипотечный пузырь лопнет, когда новая профессия окажется востребованной на рынке труда.

В конечном счете такие люди всегда испытывают FOMO. Они всегда ждут подходящего момента, им всегда кажется, что ещё не время или что уже поздно. Они ждут момента, когда рынок акций наконец упадет и они смогут найти мой пост трехлетней давности и написать: «ну что, как там твои акции?».

*? Волшебная таблетка*

Перестать употреблять в своей речи эти 2 отговорки и начать подходить рационально к подобным вопросам.

Что касается рынка акций, то ни вы, ни я, ни Уоррен Баффетт не знает когда рынок нащупает дно или когда случится разворот. Самая лучшая стратегия: покупать регулярно и по любой цене. Об этом был хороший пост на канале несколько лет назад.

Когда я опубликовал пост про свой вход в IT в 32 года, мне писали, что в таком возрасте тебе там делать нечего, максимум будешь "кнопкодавом" за не очень много денег. Но всё сложилось хорошо, работа нравится, а доход кратно вырос относительно прошлой сферы деятельности.

Когда я взял ипотеку по льготной ставке 4%, мне писали, что по таким раздутым ценам очень неразумно покупать недвижимость, нужно ждать когда пузырь на рынке недвижимости лопнет. Я же подошел к этому вопросу с калькулятором в руке: при такой ставке стоимость аренды будет полностью покрывать платеж по ипотеке. В итоге квартира будет окупать сама себя. Сейчас вместо досрочного погашения, я покупаю длинные ОФЗ, процент по которым почти в 3 раза превышает ставку по ипотеке. Выгодно? Определенно да, но год назад многим казалось, что ещё не время или что уже поздно.

Опыт показывает, что постоянно ждать подходящего момента — это худшее, что, вы можете сделать. Действуйте, не ждите! Но действуйте с умом, а не "биткоин на всю котлету".