? 19 лет на FIRE. Есть ли минусы? [Часть 1/2]

Питер Адени — блогер, посты которого продвинули в массы идею FIRE. Он ведет блог с забавным названием Mr. Money Mustache (Мистер Денежные Усы). Питер вышел на пенсию в 30 лет и уже прошло 19 лет с того момента, как он уволился с работы. Самые ранние посты наполнены радостью от того, что больше не нужно работать ни дня в своей жизни и каждый день теперь, как праздник. Что же изменилось за эти 19 лет? Питер по-прежнему не работает, но вот свобода не делать то, что не хочется теперь воспринимается, как недостаток. Ниже будет перевод поста Питера.

➖➖➖

Прошло почти 19 лет с тех пор, как я вышел на пенсию, и я пришел к выводу, что полная свобода, которую дает FIRE — это медаль, у которой есть и обратная сторона.

Я часто хвастался плюсами: иметь свободу воспитывать сына с того дня, как он родился вплоть до его восемнадцатилетия без необходимости согласовывать отгулы, чтобы прийти на утренник или выпускной. Тратить тысячи часов на все остальное, что для меня ценно: семью, здоровье, друзей, приключения, строительство и даже написание постов в блоге время от времени. И вроде бы всё отлично и звучит так, будто здесь нет никаких недостатков. Но даже такая идеальная жизнь имеет один недостаток: мне никогда не приходится делать то, чего я не хочу.

Для большинства людей это звучит как мечта, ставшая реальностью. Особенно, если имея полную свободу, вы обладаете кучей денег. Жизнь превращается в бесконечную блаженную игровую площадку самореализации, верно? Ну, может быть да, а может быть и нет. На самом деле ответ зависит от того, кем вы являетесь.

Свобода и деньги раскрывают истинные сильные и слабые стороны человека, и в результате вы можете занять любое место в спектре от «неограниченных наркотиков и выпивкой на диване» до «создания и управление рядом некоммерческих фондов, в которых тысячи людей работают над исследованиями и инвестициями в медицинские достижения и чистую энергию».

На протяжении большей части моего пути до сих пор я находил этот баланс естественным образом. Роль отца отнимала кучу сил и энергии в течение первого десятилетия, но каким-то образом я также успевал строить и реставрировать довольно много домов в нашем районе, совершать множество насыщенных поездок в интересные места, делать доклады, снимать видео, а еще писать сотни постов в своем блоге. Но в последние несколько лет я начал замедляться. Мне становилось все труднее и труднее заставить себя сосредоточиться на каком-либо занятии.

Вместо того чтобы постоянно быть занятым на строительной площадке, строя крутые штуки, или полностью сосредоточиться на написании статьи, которой я просто обязан был с вами поделиться, я обнаружил, что каждый день ложусь на диван все раньше и раньше, чаще листаю ленту на телефоне и жалею, что у меня нет энергии и сосредоточенности, чтобы заняться другими, более приятными делами.

Я пытался внедрять различные практики в свою жизнь, чтобы получить больше энергии, сосредоточенности и мотивации. И все эти вещи действительно работают, если вы не просто читаете, но и применяете полученные знания на практике. И в этом заключается проблема: всё это работало какое-то время, но постепенно мой мозг придумывал различные оправдания, чтобы прекратить делать всё последовательно, оставляя меня с большим количеством знаний, но слишком малыми действиями и достижениями.

Пока, наконец, всего несколько месяцев назад, я не осознал, что сам похоронил свой прогресс, превратив свое самое большое жизненное преимущество в недостаток: я слишком злоупотреблял своей свободой, чтобы не делать то, что мне не хотелось делать.

Видите ли, свобода прекрасна, если она освобождает вас от необходимости вставать в 5 утра, ехать час в пробке, чтобы просидеть в офисном здании девять часов. Но эта же свобода утекает в унитаз, если вы просто усаживаете детей перед плейлистом дешевых мультиков, пока вы валяетесь на диване и весь день листаете соц. сети.

Продолжение?

FIRE не всегда приносит счастье

Большинство историй о выходе на FIRE выглядят, как истории успеха, где после достижения финансовой цели жизнь становится гораздо лучше. Но иногда попадаются истории, где продолжение не такое счастливое, как ожидалось. И я заметил, что почти все несчастливые истории объединяют 2 составляющие: плохие отношения с партнером, а также отсутствие целей в жизни и самореализации. Несколько историй с Reddit, авторы которых не получили ожидаемого счастья от FIRE:

? Я вышел на FIRE 1 января 2020 года в возрасте 39 лет с капиталом 3 млн.$, с красивым домом и авто. Я строил бизнес в течение 7 лет и продал его, чтобы посвятить время семье. Моя жена не работала. Через два месяца после того, как я продал свой бизнес, она захотела развестись и потребовала половину имущества. Примерно в то же время пришел Covid.

Перенесемся в сегодняшний день. Я живу в дерьмовом арендуемом доме и работаю в основном ради удовольствия. Сейчас я больше всего сосредоточен на своем ребенке и на тех маленьких моментах, которые я с ним провожу. Жизнь во многом смирила меня, и я понял, что деньги – это не зло. Но деньги выявляют в людях самое худшее.

У меня еще осталось 1,5 миллиона, а моя бывшая жена на грани банкротства. Я несчастлив. У бывшей жены было несколько плохих отношений, и от этого страдает мой ребенок. Я также боюсь делать крупные покупки из-за страха снова разориться. Мне бы хотелось просто исчезнуть, но я знаю, что я единственная опора, которая есть у моего ребенка. Я должен его вырастить, и, возможно, когда-нибудь все наладится. Фактически я достиг FIRE, но в данный момент имею жалкую жизнь. Ссылка на комментарий.

? Мне 37 лет, и мне посчастливилось построить хорошую карьеру. Я не чувствую, что заслуживаю всего того, что получил, но это тема для другого поста. Я уволился со своей последней должности в прошлом году, потому что накопленного капитала хватало, чтобы выйти на FIRE и потому что я устал от своей работы (продажа технологий FAANG). Мой капитал: 3 млн.$ при тратах 7000$ в месяц (ставка изъятия средств - 2,8%).

Теперь опишу свою проблему. Из-за социального давления, а именно вопроса "чем ты занимаешься целыми днями", а также из-за отсутствия каких-либо целей, я решил вернуться к работе в прошлом месяце, и это делает меня несчастным.

Я был вполне счастлив, будучи безработным, но меня тревожило, что у меня нет настоящей страсти, которая заставляла бы меня чувствовать, что я делаю что-то значимое, что я самореализовываюсь. При этом у меня было больше времени, которое я проводил с детьми. Я занимался домашними делами, навещал родителей, занимался спортом. Стресс практически исчез из моей жизни.

Я вернулся на работу, так как хотел «двигаться вперед». Мне хотелось узнать как будет восприниматься работа, когда я соглашаюсь на нее не из-за нужды. Откровенно говоря, у меня нет ни интереса, ни мотивации делать что-то хорошо. Я продолжаю думать о том, чтобы снова бросить работу, но почему-то не могу этого сделать. 

Кто-нибудь чувствовал то же самое? Что бы вы порекомендовали? Я знаю, что с рациональной точки зрения у меня нет особых причин работать на ненавистной работе, ведь мне не нужно беспокоиться о деньгах (хотя иногда я все еще беспокоюсь).

Я не хочу, чтобы кто-то меня жалел, поскольку я понимаю, что нахожусь в очень выгодном положении, но мне не с кем поговорить об этом, поэтому я написал этот пост.

? Ранняя пенсия не сделала меня счастливее. Я тоже возвращаюсь к работе. 7 дней в неделю — это слишком МНОГО времени, чтобы заниматься хобби, особенно если вы не любите делать что-то в одиночку, а все ваши друзья работают. Я просто впал в депрессию и все время чувствовал себя потерянным. Но я думаю, что все индивидуально. Ссылка на комментарий.

➖➖➖

Как вы считаете, что нужно сделать до достижения FIRE, чтобы жизнь не превратилась в бессмысленное существование на "ранней пенсии"?

*? *6 месяцев на FIRE. Наблюдения и размышления [Часть 2/2]
Вызовы, с которыми пришлось столкнуться

Я прекрасно понимал, что выход на FI/RE будет требовать психологической адаптации, и хотя в целом я вполне доволен тем, как все сложилось, я заметил следующее:

▪️По сравнению с тем, что было раньше, я стал больше беспокоиться о своих расходах. Разумом я понимаю, что у меня много денег, но психологически все еще кажется странным снимать средства со своих инвестиционных счетов вместо того, чтобы пополнять их каждые 2 недели. Я бы, конечно, не сказал, что не сплю из-за этого ночами, но думаю, мне просто нужно больше времени, чтобы полностью привыкнуть. Мне любопытно, сколько времени это заняло у других.

▪️Иногда я задаюсь вопросом, не слишком ли рано я «вышел из гонки». В моем возрасте другие люди, которых я знаю, делают успехи в карьере и зарабатывают деньги. Иногда трудно не желать внешнего успеха и материальных благ, которые этому сопутствуют. Я знаю, что это всего лишь коварное социальное программирование, которому мы все подверглись в отношении «успеха», но это трудно полностью отключить на подсознательном уровне.

▪️Мне определенно стало сложнее общаться с людьми. В прошлом мой круг общения составляли коллеги, и я чувствую, что сейчас нахожусь в абсолютно другой реальности в отличие от большинства людей. Кроме того, рассказывать другим людям о том, чем я занимался (например, «в понедельник днем я катался на велосипеде и читал книгу») часто смахивает на хвастовство.

▪️Я испытываю чувство вины за то, что добровольно отказался от «продуктивности», хотя, вероятно, нахожусь в расцвете своих сил и возможностей. Я понимаю, что это рефлекс, выработанный на протяжении всей жизни в условиях капиталистической, пуританской системы, которая говорит нам, что производительность — это добродетель. Может быть я должен пытаться решить проблему глобального потепления, искать лекарство от рака или что-то в этом роде? Значит ли это, что я недостаточно заботлив, если не занимаюсь этим и делает ли это меня плохим человеком?

▪️У меня не так много творческих хобби, как я думал... На самом деле это то, что меня больше всего удивило и обеспокоило, потому что в глубине души я всегда идентифицировал себя как художник/креативщик и ожидал, что займусь каким-то творческим направлением в качестве «карьеры №2». Раньше я думал, что не могу заниматься этим, потому что работа отнимает все силы, но теперь я начинаю задаваться вопросом: а действительно ли творческий порыв был таким важным для меня, чтобы уделять ему время?

Во время работы у меня часто возникало ощущение, что я в какой-то степени жертвую своим здоровьем, благополучием и отношениями, поэтому общее снижение стресса и отсутствие ощущения, что мне не хватает времени, было потрясающим. Хотя я все еще чувствую, что ищу цель, я бы ни в коем случае не сказал, что мне скучно. Напротив, мне кажется, что в том, чем я мог бы заниматься, совершенно нет ограничений. Но, по иронии судьбы, это затрудняет выбор пути, по которому двигаться дальше. Тем не менее, я пытаюсь смотреть на вещи в перспективе и осознаю, что у меня, надеюсь, есть еще 40 лет, чтобы поэкспериментировать и найти что-то новое.

Пост оказался немного длиннее, чем я ожидал, но я благодарен всем вам за уделенное время, если вы прочитали его до конца.

Оригинал поста тут.

? «Жду подходящего момента»

Я осознанно инвестирую около 5 лет и заметил одну особенность в поведении людей, которая, как мне кажется, играет с ними злую шутку. Защищая свою позицию, не всегда рациональную, они часто используют две основные отговорки:

*➖ Уже поздно
➖ Ещё не время*

*? Уже поздно*

Рынок акций вырос, уже поздно начинать инвестировать. Квартиры выросли в цене, уже поздно покупать. Ставки выросли, уже поздно брать ипотеку. Поздно менять профессию, так как рынок перенасыщен новичками, которые ломанулись в эту перспективную профессию. Поздно открывать бизнес, вокруг полно конкурентов. Нужно всего-лишь подождать.

Подождем когда рынок упадет, когда квартиры подешевеют, когда снизятся ставки, когда текущая профессия полностью исчезнет с рынка из-за автоматизации.

Всегда кажется, что лучшее время было 10 лет назад. Кажется, что даже год назад ещё была возможность купить по хорошей цене акции Сбера, взять ипотеку под выгодный процент, купить биткоин или войти в айти. Но сегодня — уже поздно. Подождем более удобного случая.

*? Ещё не время*

Но когда рынок акций летит вниз, когда биткоин падает на 50%, когда можно взять ипотеку по льготной программе, многим кажется, что сейчас ещё не время действовать. Вдруг упадет ещё больше и получится закупиться по более низкой цене. Ипотека по льготной программе кажется всё ещё невыгодной, так как из-за низких процентных ставок застройщики увеличили стоимость квартиры.

Ещё не время, подождем, когда рынок достигнет дна, когда ипотечный пузырь лопнет, когда новая профессия окажется востребованной на рынке труда.

В конечном счете такие люди всегда испытывают FOMO. Они всегда ждут подходящего момента, им всегда кажется, что ещё не время или что уже поздно. Они ждут момента, когда рынок акций наконец упадет и они смогут найти мой пост трехлетней давности и написать: «ну что, как там твои акции?».

*? Волшебная таблетка*

Перестать употреблять в своей речи эти 2 отговорки и начать подходить рационально к подобным вопросам.

Что касается рынка акций, то ни вы, ни я, ни Уоррен Баффетт не знает когда рынок нащупает дно или когда случится разворот. Самая лучшая стратегия: покупать регулярно и по любой цене. Об этом был хороший пост на канале несколько лет назад.

Когда я опубликовал пост про свой вход в IT в 32 года, мне писали, что в таком возрасте тебе там делать нечего, максимум будешь "кнопкодавом" за не очень много денег. Но всё сложилось хорошо, работа нравится, а доход кратно вырос относительно прошлой сферы деятельности.

Когда я взял ипотеку по льготной ставке 4%, мне писали, что по таким раздутым ценам очень неразумно покупать недвижимость, нужно ждать когда пузырь на рынке недвижимости лопнет. Я же подошел к этому вопросу с калькулятором в руке: при такой ставке стоимость аренды будет полностью покрывать платеж по ипотеке. В итоге квартира будет окупать сама себя. Сейчас вместо досрочного погашения, я покупаю длинные ОФЗ, процент по которым почти в 3 раза превышает ставку по ипотеке. Выгодно? Определенно да, но год назад многим казалось, что ещё не время или что уже поздно.

Опыт показывает, что постоянно ждать подходящего момента — это худшее, что, вы можете сделать. Действуйте, не ждите! Но действуйте с умом, а не "биткоин на всю котлету".

*? Несколько мыслей о том, как тратить деньги*

Перевод отличного поста с заметками на тему личных финансов от Моргана Хаузела.

Есть два способа тратить денег. Один из них — использовать деньги, как инструмент для улучшения жизни. Другой — использовать деньги, для повышения статуса с целью сравнения себя с другими. Многие люди стремятся к первому, но увлекаются погоней за вторым.

Деньги — это инструмент, который можно использовать. Но если вы будете неосторожны, деньги начнут использовать вас. Иногда то, на что вы тратите деньги, настолько сильно влияет на вашу самостоятельность и здравомыслие, что становится непонятно, владеете ли вы вещами или вещи владеют вами.

Каждый может тратить деньги так, чтобы стать счастливее, но универсальной формулы, как это делать, не существует. Приятные мелочи, которые делают меня счастливым, могут показаться вам безумными, и наоборот. Как и многое другое в сфере финансов, споры о том, какой образ жизни вам следует вести, часто сводятся к тому, что люди с разными характерами не поймут желаний друг друга.

То, как вы тратите деньги, может быть отражением того, что вы пережили в жизни. Для того, кто вырос в бедности, владение дорогим автомобилем может быть главным показателем того, что вам пришлось преодолеть. Люди тратят деньги не только на то, что они находят приятным или полезным. Их решения часто отражают психологические раны, нанесенные их жизненным опытом.

Тратя деньги, можно купить счастье, но зачастую между тратами и счастьем нет прямой зависимости. Большой, красивый дом может сделать вас счастливее, но главным образом потому, что в нем комфортнее проводить время с друзьями и семьей. Друзья и семья — вот что на самом деле делает вас счастливыми.

Непотраченные деньги покупают нечто неосязаемое, но ценное: свободу, независимость и контроль над своим временем. Каждый сэкономленный доллар — это вклад в будущее, который также увеличивает уверенность и стабильность в настоящем.

Бывают случаи, когда желание людей похвастаться модными вещами объясняется тем, что это единственный способ заслужить уважение и восхищение. Каждый хочет уважения и восхищения, ощущения, что он значим и нужен. Некоторые люди, которые чувствуют, что их не уважают за ум, чувство юмора или мудрость, пытаются добиться этого, впечатляя вас своей машиной, домом или одеждой.

Ничто не является столь желанным, как то, чего вы хотите, но не можете получить. Материальные вещи, которые мы желаем, но не можем заполучить, влияют на нас так же, как и люди, расположения которых мы не можем добиться. Когда то, что вам нравится, находится вне досягаемости – это приобретает загадочность и приукрашивает ваши мечты о том, насколько эта вещь сделает вас счастливее и решит ваши проблемы.

Не существует такого понятия, как объективный уровень благосостояния. Все относительно и зависит от того, с кем вы себя сравниваете. Люди оглядываются вокруг и обращают внимание на чем ездит другой человек, где он живет, какую одежду носит. Комфортный для вас уровень благосостояния, ваши желания и стремления калибруются соответствующим образом.

Есть разница между приятными вещами и модными вещами. Одни приносят осязаемую полезность, другие — социальную. Кто-то однажды заметил, что Toyota высокого класса — лучше, чем BMW начального уровня, потому что хорошая Toyota укомплектована вещами, которые делают вождение более приятным, в то время как BMW начального уровня — это в основном просто статус и повод для хвастовства. Использовать деньги для покупки хороших вещей — это здорово. Что касается модных вещей — здесь не все так однозначно.

Чем больше у вас денег, тем сложнее понять, как их потратить, чтобы они принесли вам счастье. Люк Бергис пишет: «После удовлетворения наших основных потребностей, как живых существ, перед нами открывается огромная вселенная человеческих желаний. Понять, чего вы желаете, гораздо труднее, чем понять, в чем вы нуждаетесь».

? Выигрыш в лотерею

Почти 700 тысяч раз прочитали пост про выигрыш в лотерею и это только на одном из ресурсов — Пикабу. Реальная ли это история или просто отличный маркетинговый ход — сейчас не столь важно. Важно то, какую реакцию вызвал этот пост. Если не понимаете о чем речь — вот ссылка.

Жаль, что нет статистики сколько из прочитавших эту историю людей вдохновились и решили испытать удачу, купив лотерейный билетик. Но я уверен в том, что число таких людей во много раз больше, чем реальные шансы выиграть в лотерею, а значит, если это был маркетинговый трюк, то он изначально был обречен на успех.

Продать лотерейный билет очень просто. Ведь вам продают не просто билет, а надежду получить жизнь, в которой вы богаты (хотя бы какое-то время). При этом всё что вам нужно сделать — это расстаться с небольшой суммой в 100-150 рублей.

Немного тяжелее продать какой-нибудь курс. Вам также продают надежду на красивую и легкую жизнь, но тут и с большей суммой денег труднее расстаться и вы должны что-то делать со своей стороны, чтобы получить результат. Желающих здесь меньше, но и шансы получить результат гораздо выше, чем в лотерее.

А теперь попробуйте продать идею FI/RE, написав волнительный, но правдивый пост, который вызовет такие же эмоции, как история про выигрыш в лотерею.

Вместо покупки лотерейного билета за 150 рублей от вас требуется:

➖Строить карьеру или развивать бизнес, чтобы увеличить доходы.
➖Не поддаваться искушению тратить всё до копейки, то есть сохранять высокую норму сбережений (40% и выше).
➖Научиться разбираться в различных финансовых инструментах для сохранения накопленного капитала.
➖Сделать всё это привычкой или даже образом своей жизни, ведь для достижения финансовой независимости при 50% норме сбережений понадобится около 17 лет!

И какова же будет награда за все это? Негарантированный пассивный доход, способный поддерживать ваш обычный уровень потребления. То есть можно больше не работать, а тратить столько же, сколько вы тратили на стадии накопления. Слишком много усилий, ограничений и жертв при негарантированном результате. Из моего окружения только один человек использует ИИС, остальным это всё нисколько не интересно. Что уж говорить о том, сколько всего необходимо делать для достижения финансовой независимости.

И все же лично мне сумели продать идею FIRE. Здесь есть алгоритм, то есть определенный список действий, следуя которому шансы достичь желаемого результата довольно высоки. И главный вопрос здесь не в вероятности успеха, а во времени, за которое поставленная цель будет достигнута. При этом можно остановиться в любой момент и начать пожинать плоды своих усилий здесь и сейчас, не дожидаясь того момента, когда доход от капитала полностью покроет ваши расходы.

Пост про лотерею было интересно читать, будто это захватывающий отрывок неплохой книги. Заставляет поверить в чудо.

А вы верите в чудеса?)