Про блокировку депозитов.

Последнее время разгоняется тема, что людей специально загоняют в депозиты, чтобы потом всем заблокировать деньги.

Мне это представляется теорией заговора, уровня шапочек из фольги. Пранк от учителей неплохо вышел, я б так не смогла с серьёзной рожей 😂

В желание государства отбирать у людей деньги я верю. Ну, иначе бы не было налогов, а тем более повышения налогов. Но есть более простые способы, чем связываться с депозитами.
Банально, вчера цент стоил 1 рубль, завтра 5 рублей, а зарплаты и депозиты типа "такие же".

В резкий переток депозитов на фондовый рынок или в расходы я не верю. Ну просто потому, что ЦБ в здравом уме не станет настолько резко снижать ставку. А может и поднять.

Но вот попался интересный тезис, что все это сработает, пока ЦБ в здравом уме и независим. А можно нарисовать сценарий, когда ставка резко снижается давлением со стороны. Это приводит к резкому оттоку депозитов, который уже приводит к заморозке депозитов. Такое может быть, если исключить предпосылку здравомыслия ЦБ.

По-прежнему считаю основным рисков депозитов - валютный.
Что рубль может банально девальвироваться быстрее, чем ставка по нему.

Условно, можно положить тысячу долларов (в рублях) на депозит, получить высокую номинальную ставку, но меньше тысячи долларов по итогу.

#личныефинансы #инвестиции

Я вам обещала, что если Трамп выиграет выборы - сделаю рассылку для случайных 10 человек в свой настоящий ВИП канал - ВЫПОЛНЯЮ

🥰 Если ты получил это сообщение - ты один из тех людей, кто получает бесплатный доступ в мой УНИКАЛЬНЫЙ платный канал

Пожалуйста, никому не отправляй эту ссылку, так как вход для остальных останется платным.

Ссылка - https://t.me/+pUg5Ble15JliN2Uy

#промо

Дисконтирование в батонах.

В прошлом посте показывала, как посчитать дисконтирование, исходя из текущей ставки процента.  Но мы можем сделать дисконтирование, исходя из чего-то более "реального".

Когда я училась в универе, на параллельном потоке учился мальчик. Ходили слухи, что он получил стипендию, купил на все деньги батоны хлеба и сложил в общаге под кроватью. Лично не видела, но он был странный, так что все может быть.

Суть в том, что я могу посчитать стоимость денег в батонах.
Пусть сегодня батон стоит 100 рублей. Тогда на 10 тысяч я могу купить 100 батонов.

Некий друг просит одолжить ему эти 10 тысяч на год. (Фиг знает, зачем кому-то такая небольшая сумма на год, но пусть). А меня в жизни интересуют только батоны. 🥖🥖🥖🥖

Идеальным вариантом было бы сказать - сейчас даю эквивалент стоимости 100 батонов, вот через год и верни 100 батонов. (Это простейший валютно-батонный своп)
Но, к сожалению, такого инструмента на рынке нет, и нужно согласовать сумму в валюте.

Стоимость 10 тысяч в будущем это стоимость 100 батонов в будущем, или батоновая инфляция.
Если я думаю, что батон будет по-прежнему стоить 100 рублей, то логично попросить обратно 10к.
Если 200 рублей, то 20к.
И т д

В этом примере у меня нейтральное отношение к риску. Батоны сейчас не греют душу сильнее, и я не боюсь, что друг заберёт булки и убежит на край света. Просто стоимость денег во времени.  Сколько взял, столько верни.

Вместо батонов можно брать стоимость любых других товаров или услуг. Можно брать корзину товаров или личную инфляцию. Это будет очень важно, например, при расчёте, сколько копить на пенсию.

Какой бы эквивалент 🥖 взяли для оценки? Я бы выбрала что-то типа перелётов или ночей в отеле.

#инвестиции #личныефинансы

Важное и неважное в финансах.

Личные финансы и инвестиции - это с одной стороны много маленьких вопросов.
По принципу Парето некоторые из вопросов дают большее влияние, чем другие.

Факторы, влияющие на финансовое благополучие, по убыванию важности.

? Начальный капитал.

Родиться в обеспеченной семье важно. Это будет сильно влиять.
Но обсуждение бессмысленно в виду невозможности повлиять на прошлое.

? Уровень дохода.

Уровень жизни в моменте, абсолютная сумма сбережений инвестиций будут зависеть от дохода.

Именно сюда логично направлять большую часть усилий.

В этом пункте речь про активный доход - карьера, бизнес, фриланс. Но, если повезло с пунктом 1, то можно забить.

? Норма сбережения.

Это то, какую долю в процентах от дохода вы сберегаете.

Она, конечно, напрямую зависит от дохода. Тут никуда не деться.

Но и в рамках одного дохода можно сберегать больше или меньше. Это уже можно регулировать.

И вот только тут начинаются вопросы про инвестиции.

? Диверсификация по странам.

Неудачная инвестиция всех денег в одну страну может обнулить весь капитал (Российская империя до 1917, просто недостаточная диверсификация).

? Доля рискованных активов в портфеле.

Есть исследование, что большая часть доходности портфеля определяется просто соотношением в нем акций и облигаций.

Например, 10/90, 50/50, 80/20.

Все остальное влияет меньше.

? Налоги и комиссии.

Эти незаметные враги могут потихоньку съесть всю вашу доходность. Заодно с инфляцией.

Поэтому важно в меру оптимизировать.

? Всё остальное.

Выбор отдельных бумаг, доходность портфеля, поиск "точек входа" (момента покупки), выбор брокера.

Вопрос ❓❓❓❓

Если все самое важное не про инвестиции, можно ли делать 90% постов не про финансы?
Кажется, что не стоит.
А какое соотношение ок?

#инвестиции #база

Где жить?

Раньше мне казалось, что любая развитая страна хорошо подходит для жизни. Европа, Штаты, Австралия - все хорошо.

Я всячески отмахивалась от идеи, что нужно сначала выбрать локацию, потом искать работу. Какой смысл,  от того, что я выберу разве виза появится? Отчасти, я до сих пор так думаю. Это ж не супермаркет, тыкаешь пальчиком: " Мне вот это нравится, заверните!".
Тут ограничения принимающей стороны больше влияют, чем хотелки"

Амстердам.

Однажды меня попросили перед скрининговым интервью оценить, сколько денег я хочу в Амстердаме. Пришлось освоить глассдор (зарплаты) и намбео (стоимость жизни). Тут меня ждал сюрприз.

Берешь зарплату после налога, вычитаешь стоимость аренды, получается сумма чуть больше, чем нужно на жизнь одному в Москве. А Амстердам дороже при этом. (Ещё погода по описанию такая, что хочется только рыдать. Но тут неприятная тенденция в мире, чем теплее, тем хуже с работой)

Я провела анализ, назвала желаемую зарплату. Понимая, что жить на такую сложно. Чувак скорчил рожу, как будто это много.
Потом нашла эту же вакансию на сайте с указанием вилки. Я точь-в-точь угадала верхнюю границу. Чего рожи корчить неясно.

Европа vs США/Дубай.

Начала проводить анализ стоимости жизни. Оказалось, что в Европе обычно все плохо с зарплатами, едва ли не хуже, чем в Москве. При этом есть стереотип, что туда многие хотят.

С тех пор пыталась найти ответ на этот вопрос. Попался вот интересный тест про это. Там про то, что важно для нормальной жизни.

Если кратко, мне больше нравится модель "работаешь - получаешь справедливое вознаграждение", чем все получают примерно одинаково средне-мало.

Средне-мало, вероятно, удобно для студентов-стажеров (ну и ленивых). Когда ещё мало что умеешь, а тебе переплачивают.

Что бы выбрали для себя, если куда угодно в мире можно? Давайте для интереса, где родился/живёшь нельзя выбирать.

#личное #релокация #апоговорить

Короткие цели - облигации.

Продолжаем рубрику #портфельдлявсех. Напомню, мы прямо в канале разбираем, как подобрать финансовые инструменты на любые цели.
Удобнее начать с начала по хештегу #портфельдлявсех , можно задавать вопросы в комментариях.

В прошлый раз обсуждали, что на короткие цели (до 5 лет) можно копить деньги просто на депозитах.

Второй вариант - облигации.

Совсем упрощенно, облигация - когда вы даёте в долг государству или компании, а потом эти долги можно продавать друг другу.

Вы покупаете облигацию через брокера, в конце срока получаете её номинал обратно.
Чаше всего периодически (например, раз в полгода) по облигации выплачивается купонный доход.

По сути, облигации очень похожи на банковский депозит.
При этом из-за того, что их можно продавать и покупать, цена определяется спросом и предложением. Она может быть, как выше, так и ниже номинала.

Подробнее про облигации напишу ещё посты. В одном невозможно раскрыть все, что нужно.

Как использовать облигации для накопления на цель?

Выбираем достаточно надежные облигации, дата погашения которых примерно совпадает со сроком цели. Или более короткие.

Так вы постепенно покупаете облигации. В дату погашения получаете деньги. Оплачиваете цель.

Далее подробнее про разные типы облигаций, особенности, риски, примеры.

Использовали уже этот инструмент?
Я знаю, что канал читают, как опытные инвесторы, так и те, кто только задумывается.

Для желающих - можно записаться на консультацию и подобрать портфель облигаций под конкретную цель.

Те, кто хочет разобраться самостоятельно, продолжайте следить за рубрикой #портфельдлявсех

Начать в 53 года

Послушала сегодня интервью с Ларисой Морозовой. Это самая известная инвесторка-пенсионерка, которая придерживается дивидендной стратегии.
Есть несколько мыслей по мотивам.

Никогда не поздно.

Если Лариса начала инвестировать в 53 года и уже объездила 67 стран на доход от инвестиций, значит не стоит так уж убиваться, если в 30-40 лет ещё не можешь позволить себе уйти на пенсию.

Мне вот ужасно стыдно, что в моем возрасте "все нормальные люди" уже накопили денег и могут не работать, а я ближе к началу пути.
Ну вот, можно и так.
У меня так-то ещё половина карьеры впереди, а то и больше.

Лучше начинать как можно раньше, но никогда не поздно.
(Заголовок для ютюба про 53 года будет огонь)

Дивидендная стратегия не так плоха.

Это вот совсем не моё, но скажу про плюсы.

Это очень простая стратегия. Узнать, кому выгодно получать дивиденды и присоединиться.
На рынке РФ от этого правила много зависит.

Она очень уверенно действует. Это может быть важнее, чем действовать эффективно.
Доходность не максимальная, риски не выдержаны, но регулярные инвестиции делают свое дело.

Постоянные выплаты дивидендов приносят дофамрн. Мне этот ментальный учёт не понятен, но если на кого-то действует и приносит желание инвестировать, то ок.

Критика стратегии.

Мой основной вопрос - отсутствие страновой и валютной диверсификации.
Но это прям отдельная большая тема.

Удивило!!!!

Лариса говорит, что если что, то сможет прожить на пенсию.
Не понимаю, как такое возможно.
Ну да, она работала на нормальной работе, но пенсионная система крайне несправедлива и наказывает тех, кто старается.
Не знаю какой там максимум, тысяч 30?

Может быть у неё ещё дополнительно есть корпоративная пенсионная программа.
Они есть не везде и не так сказочны. Ну пусть ещё тысяч 30.
Как???

Но да, у неё раскачанный личный бренд. Можно быстро жить на доход с рекламы.

Интересно, бывает синдром fire-неудачника?

#инвестиции #апоговорить

Все запросы про деньги.

Слушала ютюбчик сегодня про блоги. Идея в том, что все запросы про деньги и все нужно продавать через деньги.
Может не все, но многое.

Девочка продаёт какую-то нейрографику. Насколько я понимаю, это какие-то картинки типа разукрашек.

И вот лучше всего покупают, если она обещает, что эта картинка принесёт денег. Для меня это звучит суперстранно.

Но, я вот например, общаюсь с психологом в основном для того, чтобы больше зарабатывать. А не чтоб "лучше себя чувствовать" или "стать счастливее".

Инвестиции и деньги.

Проблема тут в том, что все эти запросы про то, чтобы стало больше денег. Сейчас больше.

А инвестиции, конечно, тоже про то, чтоб стало больше денег.
Но не сейчас, а потом.

Сначала нужно много лет инвестировать, чтобы когда-нибудь в будущем обрести финансовую независимость.

Вот и как продавать такую идею?

Ну там, вобще инвестиции это про то, чтоб стало больше денег.
Но разу их больше не станет, сначала станет меньше.

Ну да, сначала нужно как-то самому придумать, где заработать денег, а потом инвестировать.

Время - деньги.

Зато можно продавать время.

Если проникнуться идеей пассивных инвестиций, то это здорово экономит время.

#инвестиции

Стресс-тесты портфеля.

Это упражнение, позволяющее понять, что может произойти с портфелем при определённых стрессовых условиях. ?

Шаг 1. Моделируем стресс.

Для облигаций это изменение доходности. Чаще всего берут параллельный сдвиг кривой доходности, но можно задавать любые условия.

Для курса валют - возможное изменение курса.

Доя акций - возможная просадка.

Важно понимать, как могут измениться разные параметры при этих условиях.

Часто в качестве стрессового сценария берут кризисные периоды (2008, 2014, 2018, 2022 и т п). Мы предполагаем, что все инструменты поведут себя точно также, как в тяжёлый момент истории.

Шаг 2. Убыток портфеля.

Берём интересующий нас портфель и считаем, какой будет убыток при заданных условиях.

Так можно примерно понять, какой будет убыток, если реализуется выбранный сценарий. И морально готовиться к этому.

Разные сценарии.

Как правило, считают несколько сценариев.

Оптимистичный - ситуация будет примерно, как сейчас.

Умеренный - будет стресс, который достаточно реален, но при этом не слишком сильный.

Пессимистичный - сильный стресс, который все ещё реален, но маловероятен.

Нужно надеяться на лучшее, но готовиться к худшему.
Портфель (банк) должен выжить в худшем случае и нормально себя чувствовать в умеренном варианте.

Упражнение для очень мотивированных инвесторов.

Посчитать, как изменится стоимость ваших облигаций, если завтра ключевую ставку неожиданно поднимут до 25%.

#инвестиции #рискменеджер

Белые пальто или волшебные таблетки

В личных финансах (как и в жизни) многие очевидные вещи выглядят, как белое пальто.

Хочешь денег - заработай.
Хочешь инвестировать - заработай ещё больше.
Не можешь заработать там, где родился, переезжай.
Нет навыков - иди учись.
Не инвестируй все деньги в одной стране, особенно развивающейся.
Нужно на жизнь 5 средних зарплат - думай как их получить.
Не хочешь получать убыток - не рискуй.
На все значимые результаты придётся найти время и/или деньги, даже если их нет.

Не так просто сделать, значит белое пальто.

С другой стороны, не пальто, а отсутствие волшебных таблеток. Их нет у меня.

Баланс между пальто и таблетками, как между расходами и инвестициями.

#инвестиции #апоговорить