Большие головоломки маленьких предприятий: если у вас есть небольшой бизнес, человек до ста...

Если у вас есть свой "небольшой бизнес со штатом до ста человек", то вы большой молодец. У вас ушло много сил, а иногда и вся жизнь, на то, чтобы построить этот свой "малый или средний" бизнес и вы, наверняка, хотите, чтобы плодами вашей жизни воспользовалось не только государство. Вы, скорее всего предпочтете, собственных наследников. Даже если временами они очень бесят

Так вот, одно из самых распространненых решений, придуманное богатыми людьми, чтобы законно уйти от налогов

Дано:
Антон и Катя
Обоим по 65
30 лет прожили в Канаде построили хороший бизнес
В активах компании скопилось 2 миллиона (2М) на инвестиционном счету. С учётом возраста деньги лежат под фиксированный процент – 3.5%
Общие активы 3.5 М

Денег на пенсию у семьи достаточно и они думают о том, как бы преумножить и не потерять то, что они передадут своим троим детям

Первая проблема: по смерти второго супруга Канада радостно получит 50.17% от инвестиций пары, мы помним, 2М. То есть 1М. Государству. Налогами. Остальные активы тоже облагаются налогами, но по разным сложным схемам, и есть шанс где-то "сэкономить"

[Пассивный доход от инвестиций может серьёзно навредить, если превышает 50 тысяч в год (50К), так как влияет на налоговую поблажку для малого бизнеса и повышает ставку налогообложения]

Мы уже знаем (если нет, читаем выше все про налоги), что по смерти нет налога на наследства, но умерший не может спокойно попасть в рай, если не заплатит все налоги, на всё, что у него было. Так, как будто он за минуту до смерти продал всё, что у него было по рыночной цене. (Большая часть имущества перейдёт второму супругу, а вот после него уже всё – налоги)

Это повлечёт за собой налог на "прирост капитала" (если не было убытков).

Кстати, после последнего бюджета Фриланд, Антону и Кате нужно на 8% больше денег, чтобы покрыть расходы на налоги.

Три сценария:
1.Ничего не делаем

После налога у наследников от 3.5М остаётся 1.95М (с учётом того, что часть денег сняты со счетов в виде дивидендов) минус ещё налоги на прирост капитала

1. Переводим часть инвестиций в Постоянную страховку жизни с "участием"

100 000$ (из 2М) каждый год в течении 20 лет (до 85, потом уже не платим, чтобы не перегружать себя на пенсии) переводим в  страховку на обоих супругов на "последнюю смерть".

По смерти второго супруга наследники получают 2.8М

1. Переводим часть инвестиций в Универсальную страховку жизни

Те же 100 000$ в год, в течение 20 лет, в контракт на "две головы", "на последнюю смерть". Простите, ну все мы смертны

В этом сценарии наследники уже получат 3.8М, потому что универсальная страховка содержит в себе накопительный фонд. В нашем сценарии деньги лежат под 3.96%. И что немаловажно, государство получит намного меньше налогов с ваших капиталов. Страховки жизни не облагаются налогом

Универсальная страховка дает:
– Пост активов с отсрочкой налогов (никаких налогов, если вы не трогаете деньги. Значит капитал растёт быстрее, чем обычные инвестиции под фиксированный процент)
– серьёзная экономия на налогах по смерти
– разнообразие инвестиционных возможностей и портфелей
– доступ к деньгам внутри контракта в случае необходимости

Идея проста, если у вас есть свободные средства, которые вы уже не сможете потратить при жизни, в канадской финансовой системе есть специальные программы, придуманные для богатых людей, чтобы не платить налоги по смерти, а передать деньги детям. Позвоните специалисту, он рассмотрит с вами ваш конкретный случай и объяснить нюансы просто и понятно, да и на родном языке

Если вы из тех, кто не любит неоправданные риски, или вы размышляете над наиболее выгодным для вас видом инвестиции и сохранения капитала, пишите нашей @Alexandra_Khomitch, вы будете довольны результатом.

​​Наконец-то: 7 основных источников пенсионного дохода в Канаде

Вы спрашивали. Я отвечаю. В Канаде всё не просто, вот и с пенсией так – ни один, ни два, а семь...

Понятно сразу, что в Канаде есть пенсия от федералов и от провинции. Потом от работодателя может что-то перепасть, затем личная, если сами о себе позаботились, потому что с умом подошли. Личных тоже много и разные.

Пенсия, которая зависит от вашей заработной платы

1.Canada Pension Plan (CPP)

Если вам сейчас 65 лет и вы выходите на пенсию, то максимальная федеральная пенсии будет 1 364$ в месяц. Но! это зависит от того, сколько лет вы проработали в Канаде и сколько официально зарабатывали. В следующем посте мы поговорим именно об этом и даже с конкретными примерами. Эта часть пенсии ваша, никто и нигде не отберёт

1. Québec Pension Plan (QPP/RRQ)

Зависит от вашей зарплаты за весь трудовой стаж и количество отработанных лет. В течение рабочего стажа вы отчисляете деньги в программу, чтобы на пенсии, или в случае недееспособности, получать пособие. Максимальный доход, с которого берут отчисления – 68 500$. Что означает, что даже если вы зарабатываете больше, вы не сможете получить больше пенсии.

Обычный возраст начала выплат пенсии – 65 лет, но возможно начать получать её в 60. Максимум 2 167$, если вы подадите на пенсию впервые в 72 года, или 1 365$, если подавать в 65 лет.

Для получения максимальной пенсии (RRQ) нужно платить примерно 40 лет и с максимального облагаемого дохода (сейчас 68 500$).

Old Age Security (OAS)

Этот вид пенсии положен почти всем, старше 65, даже если они никогда не работали в Канаде. Максимум – 713.34$ в месяц, растёт с возрастом до 784.67 в 75, целых 70$ за "выслугу лет".

Но! Вы имеете право на эту пенсию, только если ваш годовой доход низкий. Если в год вы получаете со всех источников больше 86 912$, то государство начнёт отбирать у вас по частям эту пенсию.

Guaranteed Income Supplement

Положен тем, кто не заработал на свою пенсию, так как на 713$ не прожить. Это надбавка в сумме до 1 065$, по "бедности", для тех, чей годовой доход ниже 21 624$ (на одного человека, для пары другие цифры). Эти деньги принадлежат вам только если соблюдаются все условия, и только на территории Канады.

Пенсия от работодателя

Это если вам повезло, и ваша компания готова откладывать за вас деньги на вашу пенсию. Так делают, например, все государственные компании. Здесь есть разные варианты: за вас платит только ваш работодатель; вы платите вместе; вам гарантируют месячные отчисления с зарплаты, а пенсия уже как получится; или вам гарантируют пенсию, точную её сумму или процент от дохода.

Этот тип пенсии мы тоже рассмотрим в будущих публикациях. Подписывайтесь и друзей зовите.

Registered Retirement Savings Plan (RRSP)

Это вы откладываете себе сами, но государство вас стимулирует и даёт вам шанс сэкономить на налогах. Мы уже говорили об этом раньше, и будем говорить скоро ещё. Сложная система, нужно точно понимать, что мы делаем и зачем. Если есть вопросы, позвоните, здесь важно не ошибиться

Tax-Free Savings Account (TFSA)

Новый прекрасный финансовый инструмент на все случаи жизни, не только на пенсию. Тоже будем подробно разбираться

В следующих публикациях мы поговорим подробно о каждом плане, об их комбинациях и влиянии друг на друга, о том, когда лучше выйти на пенсию в 60 или 65 (с конкретными цифрами и примерами), и, самое главное, что делать, чтобы не зависеть от государства.

Ваша, @Alexandra_Khomitch
514-941-3617

Подписывайтесь: финансы, налоги, инвестиции, страхование в Канаде