Как подсадить Европу на иглу рассрочки. Секрет успеха Klarna

Шведский финтех Klarna так разросся, что в ноябре подал заявку на IPO. А в предыдущие годы сервис не раз становился самым дорогим стартапом Европы. Думаю, отличный повод разобраться, за счёт чего эта компания так мощно взлетела.

Итак, в 2005 году трое чуваков из Швеции поучаствовали в стартаперском конкурсе Стокгольмской школы экономики с концепцией простой и безопасной оплаты покупок в интернете. Там их идея не особо зашла, но вскоре они всё же запустили компанию под названием "Klarna" (на шведском это значит "чистый" или "прозрачный").

Работала ранняя Klarna так:

Продавец (сначала онлайн, потом и оффлайн) добавлял себе на платежную страничку кнопку "Оплатить через Klarna". Покупатель нажимал на неё и подтверждал сделку. Klarna её проверяла, и если всё ништяк, то покупка уезжала юзеру. А уже когда он подтверждал получение, происходила оплата. Либо разово, либо через "Аккаунт Klarna". Во втором случае пользователь мог покупать товары у разных продавцов в течение месяца, а в конце получал единый счёт. Вскоре ко всему этому прикрутили BNPL - такой "простой и бесшовный кредит без кредита". Пожалуй, это самая узнаваемая фича сервиса. В Европе "BNPL" и "Klarna" - почти синонимы.

К Klarna быстро подключилась критическая масса скандинавских продавцов и пользователей, и сервис привлек инвестиции от нескольких местных фондов. В 2007 году Klarna вышел на крупные рынки Германии и Нидерландов, где концепция тоже неплохо зашла. В начале 2010-х расширялись в Европе, а еще вышли на рынки США и Израиля, по пути скупив несколько стартапов в области платежей и платежных рисков. Ну а сейчас вот доросли до заявки на IPO.

Давайте разбёрем, за счёт чего Klarna удалось не только выстрелить, но и удержать свою долю в конце 2010-х и сегодня, когда каждый уважающий себя банк обзавёлся собственными биэнпиэльками.

Итак, начнём с того, что Klarna додумался до BNPL аж в конце 2000-х. Тогда это был голубой океан. По сути, сервис очень чутко нащупал боли обеих сторон. Компании не хотят геморроиться с платежами. Они хотят продавать и гарантированно получать бабки - желательно, как можно проще и из одного окна. А покупателю вообще не с руки соприкасаться с кредитным бизнесом банков (слово "кредит" многих вгоняет в холодный пот не только в РФ), а если уж и влезать в отложенные платежи, то не хочется светить кредитку в куче непонятных интернет-магазинов. В итоге Klarna смог элегантно снять ключевые платежные риски с обеих сторон сделки.

Второй фактор - молодежь. Молодые люди хотят потреблять, но зачастую не могут получить кредит или сделать первую кредитку (банки очень неохотно открывают молодым). Не просто так Klarna пользуется особой популярностью среди европейских ... эээ...зумеров. Ну или как там зумеры назывались в 2010-х, ну вы понели. Нацеленность на молодежь даже отслеживается в отдельных фичах и механиках - например, Klarna любит играться с зелёной и инклюзивной повесточкой, сокращать углеродный след платежей, и всё такое. Хотя, возможно, это из-за скандинавских origins, сложно сказать.

И вот здесь интересный момент. Когда банки прикрутили свой BNPL, они всё равно остались банками. Теми самыми, с которыми гнушаются екшаться многие потребители, и которые не одобряют кредитные линии молодым аппликантам без значимых пруфов финансовой и жизненной устойчивости. Такое вот unfair advantage. Другое дело, что нужно было успеть занять долю рынка и приучить к себе критическую массу юзеров, но это Klarna как раз успели сделать.

В середине 2010-х сервис прикрутил себе кучу дополнительного функционала - сравнение цен, агрегатор персонализированных офферов товаров и услуг и маркетплейс, начал выпускать собственные платежные карты, запилил всякие эйай-шоппинговые штуки и многое другое (подробнее можете почитать вот тут, например). Но это уже обвес вокруг основного ценностного предложения, которое я постарался раскрыть выше.

Если считаете, что я что-то забыл, то велком в комменты. А если живете в Европе и сами пользуете Кларной, то поделитесь опытом.

Дизраптор

Заработано за Ноябрь +1400$ ✅

Кого ещё нет на bybit, регистрируйтесь: https://www.bybit.com/invite?ref=D7BOD4

Как купить USDT за рубли в РФ: https://artydev.ru/posts/crypto

Алготрейдинг: algotrading robot 💰

Хорошая новость в том, что арест Дурова отрезвит ещё больше соотечественников. Всякий раз, когда у нас происходило, что-то эдакое — ну, например, с Вконтакте, Baring Vostok или Nginx, то поднимался лютый вой о том, что в России нельзя делать бизнес. Причём особенно эмоционально на это, как правило, реагируют те, кто толком ничем не управлял и слаще редьки нихрена не пробовал. 

С выручкой до ярда рублей ты ваще никому не упёрся даже в своём регионе. Однако, чем больше у тебя миллиардов чистой прибыли, тем чаще тебе придётся прибегать к компромисcам. Простой пример: индивидуальный предприниматель легко может сократить 50% штата за раз, уволив одного сотрудника. Владелец завода, где трудится 500 человек без последствий так сделать не может. К нему обязательно заявится мэр или губернатор, а может быть даже и премьер — так бывало.

По настоящему трудно вести бизнес, когда на кону сотни миллиардов, нефтяные залежи или какие-нибудь стратегические активы. В такие игры уже играют очень влиятельные дядечки, которые хотят забрать себе хотя бы кусочек от общего пирога и для этого они готовы задействовать все свои ресурсы. До такого уровня в принципе невозможно дорасти без административного обвеса. И люди на этом уровне богоподобно владеют искусством компромиссов. Говорят, даже существуют некие джентльменские правила этой игры, а те, кто их не соблюдает может, например, неожиданно взорваться в самолёте.

Всё, что я описываю не является исключительно российской спецификой. Так устроен мир, издревле и это естественно. Именно поэтому меня столь забавляют инцелы, которые смотрят на запад и с придыханием говорят о либерализме с демократией. На самом же деле там система работает куда жёстче, просто Марк и все остальные не показывали факи и не уезжали в ОАЭ. Показательный арест господина Дурова в свободолюбивой Франции определённо лишит невинности девственные мозги некоторых соотечественников. Впрочем, многие иностранцы тоже повзрослели за минувшие сутки. #мысливслух

Владислав Бакальчук ~~опять забыл принять таблетки~~ подал документы на регистрацию знака "ВБ". «ВБ — это не только Wildberries, названная по первым буквам моего имени, но и Владислав Бакальчук», ─ пишет Главный Предприниматель всея Руси.

Владислав, расскажите, не хотите ли Вы застолбить за своими драгоценными инициалами также Всемирный банк, Великобританию, Военный Билет и Выключатель Блокировочный?