БОЛЬШЕ НЕ БУДЕТ МЕЛКОГО ШРИФТА ?

С 23 октября вступает в силу норма закона, которая запрещает банкам и микрофинансовым организациям рекламировать только привлекательные процентные ставки. Это касается как текстовых рекламных сообщений, включая публикации на сайтах и в мобильных приложениях, так и рекламы со звуком.

?Кредитные организации обязаны в рекламе своих продуктов указывать диапазон полной стоимости кредита или займа в процентах годовых.

?Полную информацию о стоимости кредита следует отображать тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные проценты. Одни параметры не должны быть менее заметными, чем другие.

?Потребитель сможет сразу увидеть, какие дополнительные платные товары или услуги ему придется приобрести, чтобы получить деньги по более выгодной ставке.

?Новая норма позволит заемщикам обращать внимание на дополнительные условия кредитного договора и более осознанно рассчитывать свою финансовую нагрузку.

❗️СТРАХОВКА. ЕСТЬ ЛИ ПРАВО ВЫБОРА?

⚠️Банки должны информировать заемщиков о возможности застраховаться в любой компании

При оформлении кредита человек может купить страховку в любой компании, которая отвечает требованиям банка. Кредитор обязан сообщить клиенту о такой возможности и не может навязывать услуги конкретной организации. Об этом говорится в совместном письме Банка России и ФАС.

ℹ️ Банк должен разместить требования к страховке на своем сайте и в местах обслуживания клиентов.

ℹ️Кредитор обязан принять полис страховщика при соблюдении двух условий: если его кредитный рейтинг не ниже уровня А- и договор страхования соответствует условиям банка.

ℹ️После получения полиса у банка есть 7 рабочих дней, чтобы сообщить заемщику о своем решении — принимает он его или нет. Это позволит не допустить затягивания сроков рассмотрения документов.

?Ранее ЦБ проинформировал кредиторов о том, что им необходимо обеспечить права заемщика на свободный выбор страховщика при страховании, связанном с получением кредита (займа).

Давайте вместе порадуемся ☺️мы стали еще на шаг ближе к доступности услуг кредитования.

И вопрос. А что делать, если банк не предлагает или заявляет, что выбор страховой по вашим предпочтениям повлияет на решение по кредиту ❔

САМОЗАПРЕТ КРЕДИТОВАНИЯ - бесполезный и беспощадный ‼️

?В настоящее время в соответствии с указом ЦБ, банки обязаны принимать заявления от клиентов с требованием:

❕не выдавать клиенту онлайн кредит (через мобильное приложение, онлайн банк).
❕ограничить сумму переводов со своих счетов.

Такой самозапрет стал действовать еще с 1 октября 2022 года.

ℹ️ Оценить сколько граждан уже обратилось за самозапретом - не представляется возможным, поскольку заявления подаются только тем кредиторам, с которыми заключены договоры банковского обслуживания. А последние не разглашают никаких данных.

?Зачем вообще Центробанк ввел это ограничение?

?Только в 2022 году без согласия клиентов были проведены банковские операции на сумму более 9,2 млн рублей, сообщает Центробанк. Годом ранее эта сумма была меньше на треть. Для борьбы с мошенниками ЦБ разработал процедуру самозапрета на онлайн-кредитование.

?Но на этом инициатива ЦБ не закончилась. В госдуму рассматривается законопроект, согласно которому:

ℹ️ Самозапрет на онлайн кредитование можно наложить в 1 клик, заполнив соответствующее заявление через Госуслуги.

ℹ️ Информация с госуслуг попадет во все Бюро кредитных историй (БКИ).

ℹ️ При онлайн выдаче кредита, кредитор должен запросить информацию в БКИ об отсутствии запрета на кредитования.

ℹ️ Если запрет есть, вам откажут в выдаче онлайн кредита и пригласят непосредственно в отделение банка для собственноручного заполнения и проставления подписи на документах о выдаче кредита.

ℹ️ Отменить запрет на кредитование можно будет также в 1 клик через Госуслуги.

? Полезная ли инициатива?

Плюс очевиден — самозапрет на кредиты поможет защититься от мошенников. А возможно, и от спонтанных покупок — кредиты выдаются онлайн за несколько минут. Но если придется ехать в банк, чтобы снимать самозапрет, велик шанс передумать.

?️При этом мошенники уже не смогут воспользоваться вашими данными, получить кредит и перевести денежные средства на подконтрольные счета.

?Как обезопасить себя уже сейчас?

Если вы хотите оформить именно самозапрет на кредитование или переводы, это можно сделать непосредственно в банке. Конечно, потребуется время, чтобы обратиться во все кредитные организации, но для начала можно подать заявления в банки, услугами которых вы когда-либо пользовались.

5 ДЕЙСТВИЙ, БЕЗ КОТОРЫХ НЕЛЬЗЯ ЗАКРЫТЬ ИПОТЕКУ ❗️

1️⃣ ДО осуществлении последнего платежа по ипотеке необходимо получить выписку из Банка, с указанием суммы платежа для полного погашения кредита ☝?иначе в случае недоплаты или переплаты Банк не сможет закрыть счет, а заемщик не сможет погасить залог Банка.

2️⃣После оплаты ровно той суммы, указанной в выписке, предоставленной Банком, получите справку о полном исполнении обязательств перед Банком ❗️чтобы в будущем не было проблем, если вдруг последний платеж немного опоздал и его не хватило для погашения.

3️⃣Получите от Банка закладную (если имелась бумажная) с отметкой о погашении обязательств перед кредитором, или выписку по счету ДЕПО (если закладная электронная), со снятием ее со счета.

4️⃣Погашенную закладную, справку об исполнении обязательств необходимо подать в МФЦ, чтобы осуществить снятие залога в регистрирующем органе (точный перечень документов необходимо уточнить в МФЦ до посещения). Только после получения выписки из ЕГРН без обременения можно быть уверенным, что залог погашен ?

5️⃣Через неделю после получения выписки (предыдущий пункт) необходимо заказать выписку из Бюро кредитных историй и проверить, корректно ли там отражены сведения о погашенном кредите и дате его закрытия. Иначе из-за ошибки банка может быть испорчена кредитная история ?

ПРОЩЕНИЕ ДОЛГА - миф или реальность?

⚠️Любой кредитор может простить долг должнику (ст. 415 ГК РФ).

⚠️Нужно ли согласие должника?

Прощение долга Верховный Суд РФ признает двусторонней сделкой, которая подразумевает согласие должника, если он прямо не возразил на уведомление кредитора (п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.06.2020 N 6).

⚠️А что нужно, чтобы кредитор простил долг?

Веские основания невозможности исполнения обязательств должником (социальные, семейные, чрезвычайные) или воля кредитора.

⚠️Прощение безусловное?

Нет, кредитор может поставить вопрос прошения под конкретные условия. Оплата части долга, например.

⚠️Что ждет должника после прощения?

Должник обязан уплатить налог 13% с полученного дохода (размер прощенного долга), если кредитор самостоятельно не удержал и не перечислил в налоговую.

⚠️Может ли крупный банк простить долг?

Может, если у вас будут веские доводы и невозможность исполнения. Все обстоятельства по каждому договору и каждому конкретному случаю рассматриваются индивидуально ☝?

⚠️Как правильно обратиться в Банк с обращением о прощении долга, чтобы его точно рассмотрели?

ℹ️Определиться с основаниями для прощения.

ℹ️Собрать подтверждающий пакет документов.

ℹ️Подготовить максимально подробное обращение в Банк, изложив все обстоятельства и приложить пакет документов.

ℹ️Ими могут быть: справка о наличии тяжелого заболевания, справка об инвалидности, справки о нахождении на иждивении детей/родителей, за которыми необходимо осуществлять уход, справки из центра занятости о постановке на учет, сведения о стихийных бедствиях, от которых пострадали.

ℹ️Подать обращение в Банк, убедиться, что его зарегестрировались и ждать ответ.

ℹ️Для оперативного взаимодействия с кредитором, укажите в обращении ваш номер телефона и электронную почту и попросите связаться с вами по этим каналам связи.

Для проверки оснований прощения долга, пишите ↘️

КАК СНИЗИТЬ РАЗМЕР ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО КРЕДИТУ❓

?Если у вас имеется просроченная задолженность
?Вы пропустили один или несколько ежемесячных платежей
?Не исполнили специальные условия (регистрация залога, передача сведений о целевом использовании денежных средств)
?Наложен штраф за непредоставление документов

Что вас ждет?

Штраф/пени/неустойка, который банк начисляет:
▶️на сумму основного долга
▶️на сумму %
▶️на всю сумму займа (если не нецелевое использование)

Можно ли отменить/снизить эти штрафы?

▶️Можно. Как в досудебном порядке, путем подачи заявления в банк, так и в суде можно заявить о снижении штрафов (п. 16 ст. 5 Закона о потребительском кредитовании).

А какое основание для их отмены?

▶️Явная несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства. При этом если должником является гражданин - суд самостоятельно может применить снижение (п. 71 Пленум №7 от 24.03.2016).

Т.е. если сумма вашего долга составила 1200 рублей (основной долг - 1000 рублей, % 200 рублей). При этом неустойка составляет 2200 рублей, т.е в 2 раза больше суммы долга, наблюдается явный перекос.

К тому же в Информационном письме ЦБ РФ от 24.04.2023 способом урегулирования задолженности, рекомендованном для банка, на 1 месте стоит «снижение/отмена» неустойки.

▶️ухудшение финансового положения.
Если у заемщика снизился доход, при этом он располагает денежными средствами для погашения - Банк может пойти навстречу и отменить/снизить неустойку за просрочку.

▶️оптимальный размер снижения - до 10 % от начисленных штрафов. Зачастую банки при подача иска в суд добровольно снижают размер штрафа до указанного %, и фиксируют это в иске.

▶️установление в договоре верхнего и нижнего предела размера неустойки - не препятствует ее снижению (п. 71 Пленум №7 от 24.03.2016).

▶️законом ограничен размер неустойки - не более 20% годовых от суммы просроченного долга (п. 21 ст. 5 закона о потребительском кредите), если на просроченную задолженность предусмотрено начисление %.

РЕЗЮМЕ ❗️

1️⃣Всегда проверяйте размер задолженности из которой начисляется неустойка, порядок начисления и не превышает ли она законный размер.
2️⃣прежде чем оплатить долг, ВСЕГДА просите кредитора отменить/снизить неустойку.